股票投資術

200萬買儲蓄險不如拿去投資？一個投資老手的建議：若要長期投資，我只推薦大盤型ETF…

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近日有年輕朋友說他有一筆約新台幣200萬元的資金，有朋友勸他投入投資型或儲蓄型保單，覺得不知如何抉擇，因此跑來問我的意見。

我直接跟他說，不建議購買這類保險公司推出的「儲蓄險」或「投資保單」。

雖然我在10幾年前也曾購買儲蓄型保單（月繳滿10年期領回新台幣200萬元）當時的保單利率也還有5%的水準，算是相當不錯的！但我仍認為買這類型的保單內扣管理費用太高，且贖回手續較不方便，對於長期的績效影響頗大。

我的觀念是，如果要保險，應該以純粹的「醫療險」或「壽險」為主，因為保險的主要作用就是在防備不時之需，平時繳交少許費用，以求得萬一遇到狀況時的人身或醫療保障。

投資者對於這類儲蓄型或投資型保單一邊要求保障，一邊又要求能有高投資績效的想法，這無異是要求魚與熊掌兼得，是相當困難的任務！要知道，要求能保本的商品，本身必須付出的避險成本是相對高的！

其實想要參與投資，透過ETF定期定額是相當方便且省力的方式，例如長期持有像元大台灣50（0050）、富邦台50（006208）這樣以追蹤大盤指數為主的ETF，長期而言的投資績效，其實就勝過很多主動式基金或短進短出的投資人了！

當然，以目前0050近期價格、新台幣140元以上來看，許多小資投資人不免覺得昂貴，雖然也可以使用定期定額的方式參與0050的成長，但是可能一次能買入的股數（單位數）不多，也需要更長的時間去累積。

實際上，我建議想要進行ETF投資的入門投資人，可以先由元大臺灣ESG永續ETF基金（00850）進行小額參與。

關於這檔ETF 00850的介紹，可參考小樂撰寫的＜怕0050買貴？那年輕的ETF可入手嗎？深入解剖ETF看點＞一文。

定期定額策略
00850近期價格大約在新台幣35元左右，假設以每個月定期定額1萬元的額度，大約3.5個月就可以累積1張股票。

假設小樂的朋友從200萬的資金中拿出100萬元定期定額00850，則約可持續投資100個月，這相當8年多的時間。當然，這中間股市會起起伏伏，ETF股價也有可能高高低低，所以有機會以更便宜的成本購入。

若是在這8年中間遇到ETF的價格走勢崩跌，也可趁機利用閒置的100萬元資金進行分批加碼（例如將100萬元分成5份資金，每下跌20%的走勢就動用1份加碼資金；或是分成10份資金，每下跌10%就加碼一份資金）增加提高報酬率的機會。

我認為資金部位較小的投資人，投資00850已可達到足夠的分散作用（一共分散投資於台股中的80檔股票）當然系統性的風險（全球股市崩盤）或是地區性的風險（台灣地區公司的整體成長不佳）仍是有可能發生，不過策略上如何因應不在本文討論的範圍。

但整體而言，這會比投資人聽信明牌亂買個股進出的方式好多了（絕大多數的主動式投資長期而言都是落後於指數投資的表現）因為以投資ETF而言，台灣80家符合ESG選股策略公司同時出現營運狀況的機率是相對小的。

最後附上這檔ETF的相關資料供大家參考。

00850持股產業分布

00850成分股比重

00850前10大成分股

00850配息紀錄

00850近1年報酬率

本文經授權轉載自小樂的生存之道
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喜歡研究商業模式與財經投資議題的小小格子主風險敬告：本專欄屬個人網誌，一切言論純粹是表達本人的個人意見或經驗分享，非投資建議，請自行判斷風險，盈虧自負！

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