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好想退休！對未來不確定，只能延後退休年齡？夏韻芬提醒別忽略5大風險

撰文者：小花平台-Frances　更新時間：2023-02-16 瀏覽數：10,303

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圖片來源：達志影像

為了解台灣民眾對於個人退休規畫及相關金融商品的需求，由中華民國退休基金協會、施羅德投信和《Smart智富》月刊合作進行「2020年台灣退休理財規畫大調查」，針對全台22縣市800位35歲～60歲負責個人或是家庭理財規畫的民眾進行網路調查，結果發現：高達97.1%的民眾已經著手進行退休規畫，相較於2015年約5成民眾有做準備的調查結果、成長了近1倍，顯示民眾在退休規畫方面的行動力明顯大幅提升。

從該調查中也發現，台灣民眾對於期待退休年齡的平均值持續延後，來到60.86歲、正式突破60歲大關；尤其值得注意的是，35歲～39歲的年輕族群決定延後退休年齡的態度更為顯著，可以想見這是囿於近幾年國內軍公教年金改革、更長壽的趨勢及低利率總體經濟環境等不利因素的考量，可知國人對於「退休」一事出現危機感，也深感「自己開心生活才是最重要的」！

國內知名財經節目主持人夏韻芬在《找個理由來退休：夏韻芬富樂中年學》一書中，以此項調查結果作為開場白，並進一步分析「有開心也有擔心」：開心的是，國內絕大多數民眾逐漸意識到及早規畫退休生活的重要性，並已著手進行相關規畫；至於擔心的部分，則是看到時下年輕人對於未來不確定感的迷惘，只能將退休年齡不斷往後遞延。

關於「退休」，夏韻芬主張在身體力行的同時，也要在財務上有一定的安全度（一個安心的財務數目），但不代表一定要完全退出職場，每天遊山玩水才叫退休，因為「退休是在建立財務安全度之後，換取對工作和生活樣態安排擁有更大的自由度，過自己想過的生活」。

容易忽略的有5大退休風險
那麼，退休前應該做好哪些準備？如果決定提早退休，到底要存多少錢才夠？夏韻芬指出，絕大多數人在討論「退休到底需要多少錢」這個話題時，往往只從日常生活支出來計算；其實，首要考慮的應該是你我經常忽略的5大風險：

1.委屈自己退休後的生活費。
2.低估人身風險，沒有準備安養照護費用。
3.活到老時才發現錢不夠用，生活品質無法維持。
4.低估通膨風險——物價逐年攀升，勞保給付基準卻不會逐年提高，而且還會往下修。
5.高估自己判斷力（如被借、被騙、被用掉等）。

相信有不少人在退休多年之後，才猛然驚覺「當初想得太簡單了」，因為「退休從來就不是一件簡單的事！」夏韻芬認為，對退休後的財務依賴程度愈低，也就是不再需要為錢而工作時，對於生活的自由度就會變大，「因此千萬不要因為退休年紀要往後延幾年而顯得焦慮」。

舉例來說，從25歲工作到55歲退休，預估可以活到85歲，工作和退休時期占比為1：1，意即工作30年、退休生活也是30年；不過，如果我們願意從25歲工作到65歲退休，一樣活到85歲，工作和退休時期的占比就變成2：1，工作40年、退休生活20年。

夏韻芬進一步分析，由於工作初期的薪水較少，到了中期以後，薪水增加，無形中也增加家庭責任的壓力，此時切記一定要存下自己的退休金和子女的教育基金。

不過，在自己的退休金和子女的教育基金之間，許多人會優先選擇子女的教育基金而忽略了自己的退休金，她認為這是很危險的。怎麼說？「根據我近20年的觀察，大家結婚結得晚，當孩子需要大學以上的教育金時，經常會與我們的退休金混在一起。」

夏韻芬也指出，如果早年做好分流管理，自然不會痛苦掙扎：當你只有一筆300萬元時，要讓孩子留學，或是作為自己的退休金？對此，她強烈建議「當然是留給自己！」

最後，她也強調，不論是將工作年限延長或是選擇提早退休，可以過自己想要的生活才是令人羨慕的人生。「以我個人來說，比較希望工作時間延長，我也經常對身邊的朋友說，希望工作到死前1分鐘，這樣足以證明我真的很喜歡工作。因此，如果你的工作只是耗損心力、毫無樂趣及成就感可言，那麼就要及早做好退休理財規畫，因為這是你要快樂過退休生活的唯一選擇。」

本文經授權轉載自「小花平台」，原文：夏韻芬的富樂中年學：無債退休，過自己想過的生活！
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