搶救爛理財
怎麼知道這個理專適不適合我？國際理財規畫師教你用7條件，挑出神隊友
撰文者：史蒂芬．史派塞（Stephen Spicer） 更新時間：2023-06-24
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圖片來源：達志影像
在詭譎狡詐的投資世界裡可能會感到困惑，會遇到聽起來很聰明；但其實是差勁的建議。這個世界充斥著許多資格不符的理專、了無新意的名嘴大師、超級悲觀的人，到底能夠相信誰？你可以向誰求救？
這個世界絕對有很棒又可靠的資源；但有太多理財「專家」想攫獲你的注意力，贏得你的生意。其中有些準備比較充足，能協助你了解這些新發現的迷思。你要小心，要掌握足夠的資訊。
你正在找能夠信任的人，不只是如此，最好要避免推銷，而也要：
1.找到能夠信任的人，好了解這些問題。
2.找到能夠信任的人，將判斷能力和邏輯應用到完整的財務規畫上。
3.找到能夠信任的人，他對於可能適用於你的投資選項都很熟悉。
難過的是，你找到的資源多是這樣的人（或是他們自己會來找你）：
賺取傭金的業務人員
這類理專都想吸引你的注意，收入來源皆是傭金。他們往往服務於大型保險公司或投資經紀公司。
我不是在說帶有傭金的保險產品都不好。但那些理專往往都受到很嚴格的限制，他們每次推薦產品時，一定會遇到很嚴重的利益衝突。
同一套概念也可以應用在推薦投資產品上。如果一位理專賺的是傭金，你向他尋求建議的話，你應該要想到，他們公司允許（或是獎勵）他推薦的產品，就是能讓公司賺錢的產品。長久以往，你付給這些「免費」理專的錢其實會更多。
我不是說，你絕對無法在他們當中找到可以信任的人。只是他們要抵抗公司銷售獎勵和有限的選項，這場仗會打得很辛苦。我建議你徹底避開這條路，找一個不靠傭金的業務代表。
但如果你堅持的話，請謹記一些要點。首先，要確保他們是受託人。也就是說，他們的建議依法要符合你的最佳利益。除了受託人以外，也可以尋找遵守適切性標準的業務代表。你必須確保理專確實能夠提供最佳解決方案。
獎勵不一致
下一步，務必要了解他們的薪酬結構。如果他們向你賣這款產品才賺得到錢，這點當然需要知道。另外，試著了解他們的動機。雖說動機很難得知：但如果你知道動機有問題的話，可能就會理解理專突然變得過於積極的原因。以下我用一個例子來解釋。
假如理專的公司舉辦競賽，如果達到某個業務目標，就能攜家帶眷搭遊艇去玩。競賽最後一天，他只差一筆交易就可以符合資格。而你是他今天約的最後一位客戶，他只需要再成交一筆，就只能從你身上下手。
就算你的理專立意良善，也是值得信賴的朋友，你不覺得這個情況可能會影響他的行為嗎？就算是些微的影響也算。如果選擇跟他們合作，在與他們互動時一定要謹記這點。
投資外包專員
多數理專只了解普通的投資知識，對於理財規畫的各領域也只懂皮毛而已；但這些普通知識在任一領域中都足夠了。不過說到投資就比較危險。但對許多理專來說，他們不太可能會拒絕這麼容易的銷售機會，所以不會把潛在的業務機會推開，要如何管理客戶的資金；但又不用真的採取實際行動呢？於是他們會交給機器人理專，自己擔任仲介持續收取「管理費」。
你應該要負責弄清楚，到底是誰在替你投資。如果你能接受那邊的答案，就可以問：是不是能以更低的價格取得相同的服務？不要害怕問問題。
買進持有的被動執業人員
到了現在，你已經知道一些主流投資建議最重大的問題了。純股票債券、買進持有、入手忘掉的策略，對你來說顯然不夠。如果你選擇與理專合作，就必須找到了解現代投資組合理論闕漏的人。你務必確定之後合作的理專，真的了解最能幫助你的投資策略。
學識不足的職業人員
有許多理專不了解自己和客戶能運用的一些選項。舉例來說，說到另類投資方式，大家普遍都不明瞭。多數理專和投資人甚至都不了解這些投資方式怎麼運作，更別說要受益於分散的投資組合。
所以如果理專還沒跟你討論過另類投資，有可能就是因為他自己也不了解。先不管你是否認為有必要在投資組合中納入另類投資，難道你不希望理專至少要知道所有選項的運作方式嗎？
新手理專
你辛苦賺來的錢，託付的對象一定要有經驗。你一定不想把錢交給大學剛畢業的人，就算剛取得證照頭銜的人，也不一定擅長手邊的工作，所以需要向有親身經歷的人求助。
不要誤會，我不是在勸退年輕人，要他們別踏入這個領域。重點不在年齡，而是在現實經歷中習得的智慧。
「看起來很輕鬆的專長，源自於長期的經驗，以及錯誤的回饋建議。」——丹尼爾．康納曼。
理專確認清單
如果你已經雇用一位理專或業務代表，他們成功通過這關了嗎？又或者你還是有1個、2個疑慮呢？如果最後仍要找理專協助你克服問題，請看看他是否符合以下條件：
1.找一個不靠傭金的業務代表。
2.受託人。
3.獨立。
4.獎勵一致。
5.了解現代投資組合理論的闕漏。
6.了解所有的投資選項。
7.有經驗。
是公式的一半，另外一半則是了解服務實際的價值。如果對你來說，服務價值大於真實價格，那麼當然值得。所以你必須問自己要尋找什麼樣的服務？就算你的財務狀況不複雜，資產規模也不到百萬美元，專業人員的協助還是有價值。
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作者：史蒂芬．史派塞（Stephen Spicer）
譯者：賴孟宗
出版社：方言文化
出版日期：2022/12/28
作者簡介_史蒂芬．史派塞（Stephen Spicer）
國際理財規畫師（CFP）與美國壽險規畫師（CLU）持證人。曾於美國大型金融公司工作數年，銷售成績亮眼，於1年內售出價值100萬美元的保險商品，榮獲百萬圓桌（Million Dollar Round Table）會員資格。
但他任職時，卻發現公司推薦給客戶的投資方案並非最好的策略，儘管一堆所謂的專家名嘴都推崇這些說法。這些建議使他愈發不自在，開始懷疑工作的意義，最後毅然決然離開高薪職位，自立門戶，以挑戰主流投資迷思為己任，致力解決客戶（和自己）的投資理財規畫疑慮。
他認為投資的目的是要能把家人照顧好，所以必須於長久的終生投資中做好各種準備，因應任何可能發生的情形，希望能盡己所長幫助擁有相同目標的人。
要深入了解作者和史派塞資本，請造訪：Spicer Capital。
譯者簡介_賴孟宗
英國杜倫大學認知神經科學碩士、輔仁大學翻譯學中英口譯組修業畢。曾任職於中華民國外交部，擔任部長級以上官員與副總統口譯，曾參與WHA、APEC等國際會議，現為中英會議口譯員，外交部外交及國際事務學院講座。已出版譯作包括《買下全世界》、《愈說不愈自由，還能當好人》。
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