搶救爛理財

家有成年愛奇兒,無法自主支配財務

如何盤點資產 保障後代開銷?

撰文者:劉姵呈 更新時間:2018-09-01

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個案家庭小檔案
1.家長:父親阿忠(45歲,社福業)、母親麗娜(45歲,社福業)。

2.家庭背景:唯一的21歲女兒為愛奇兒,可自理生活,也有工作能力,每月收入有2萬元,但阿忠與麗娜擔心,被判定為「輔助宣告」的女兒,未來無論獨身或結識伴侶,能否自主判斷並好好運用金錢。另外,夫妻對自身的退休規畫沒有特別準備,保險保障也不知道買的夠不夠用。


對家有成年愛奇兒的父母來說,孩子如何打理金錢、獨立自理生活,是他們最大的擔憂。

雖然阿忠女兒有工作能力,但被法院判定為「輔助宣告」,亦即財務與生活須由父母或法定代理人協助決定。對女兒未來的生活,阿忠夫妻放心不下。

其次是家庭的資產配置,除了房子外,約有230萬元現金全部放在活存,另外還有股票及1張投資型保單。另外,夫妻已開始思考退休目標,但對退休準備和風險規畫非常不足。

認證理財規畫顧問(CFP)徐采蘩表示,要解決阿忠夫妻的財務問題,有3個重點:活化資產、保險保障規畫、保險金信託,做好這3項調整,就能讓阿忠夫妻的未來無後顧之憂。

以下是徐采蘩對阿忠家所做的財務診斷與建議:

建議1》活化資產
餘裕可做定期定額投資
阿忠夫妻對市面上的理財工具不太了解,本身的投資屬性也偏保守。

以阿忠家的家庭淨資產來看,現金活存占家庭淨資產比重僅次於自用資產(房地產),且高過於投資資產(股票),顯示資產未活化使用(詳見圖1)。


退休規畫方面,阿忠夫妻應設定退休金目標,若依照2人期待的退休年齡65歲,每月生活所需至少5萬元,加上每年出國旅遊預算10萬元的話,計算預估平均餘命到85歲,2人總共需要的退休金就要有1,400萬元,若不趁早活化資產,退休目標將難以達成。

現階段應先從資產活化做起,建議調整如下:

1.恢復原有的投資型保單供款:因阿忠家尚有風險保障需求,且費用最高的目標保費費用已扣完,建議將已停扣的投資型保單恢復供款,免得保單帳戶價值持續遞減,再加上此保單為定期定額投資,可分散投資風險。

2.提撥家庭緊急預備金:活存中的230萬元,可以預先提撥60萬元,繼續放在活存中,當成家庭緊急預備金,以便應急時動用。

3.家庭餘裕每年定期定額投資:如何累積退休金?建議將扣除家庭緊急預備金後剩下的170萬元,以基金或股票等工具做單筆投資。原本阿忠夫妻皆有在職進修,明年畢業後無須繳交進修學費,預估每年會有20萬元的家庭餘裕可以運用,建議做定期定額投資(詳見表1)。



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