輕鬆退休去

打造月領5萬投資工具》年金險、台股ETF

撰文者:《Smart智富》真.投資研究室 更新時間:2019-07-24

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估算完退休時勞保加上勞退可以領多少之後,剩下的缺口就要靠自己來準備了!若你的勞保老年年金加上勞工退休金,預估每月合計可以有3萬~4萬元的水準,那麼想達到退休後月領5萬元的目標,你只需要再補足1萬~2萬元的現金流缺口即可。

年金險》提供固定現金流,不受市場波動影響
若你的風險承受度低、又不想要花太多時間操作投資標的,只想在退休後每月穩穩領錢,在眾多投資商品中,「年金險」是許多退休專家推薦納入配置的商品。


金管會前主委、政治大學風險管理與保險學系教授王儷玲就多次公開呼籲,年金險是低風險性商品,非常適合納入退休準備投資組合中,能夠提供退休後非常穩定的現金流。

相較其他投資商品,年金險最大的優點,就是在進入退休後的年金給付期,提供的現金流是固定的,不再因市場狀況起伏波動,對於退休後已不再工作、風險承受度降低的退休族來說,是相當令人安心的商品。

如先前的章節所介紹,年金險有分為傳統型年金險、利變型年金險和變額型年金險(又稱投資型年金險)。到底要選擇哪一種年金險來補足現金流缺口?要依照你現在的年紀、手上握有的資產,以及風險承受度來評估:

1.傳統型年金險:分為即期與遞延兩種,其中傳統型即期年金險是較主流的商品,最適合已經屆齡退休,手上握有一筆大額資金的族群,透過年金險可以有紀律地轉換成分期、可預估的現金流來利用,具有保本效果,是波動風險最低的產品。然而,其缺點就是繳保費後即開始領年金,準備時間短,保單價值準備金沒辦法有效累積,要達到同樣的年金效果,以躉繳來說所需金額較多(詳見表1)。


對一般還有時間準備退休金的人來說,利變型年金險跟變額型年金險是更為合適的產品。

2.利變型年金險:適合離退休還有一段時間、風險承受度偏低的族群,可以在累積期間放大保單價值準備金,具備保本效果。但由於是以宣告利率累積保單價值準備金,只比定存利率要高一些,資金增值效果有限。

3.變額型年金險:適合還有20年以上才要退休、風險承受度高的族群,有機會以較低資金累積更高的保單價值準備金。因為變額型年金險會連結投資標的,保單價值準備金取決於投資標的績效,若是投資標的績效好,就可以累積更多保單價值準備金;相對地,若是投資標的下跌,保單價值準備金也會因此減損,也就是說並不保本,有虧損可能。因此,這類保單需要利用較長的時間經歷市場多空循環,來賺取保單價值準備金,不然可能會面臨買進時的市場處於多頭,等到要領取年金時卻進入空頭,保單價值準備金不增反減的尷尬狀況。


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