保單評選
保單評選》嚴篩市售23張實支實付醫療險
5張優質保單出列
撰文者：陳佩儀
更新時間：2019-09-01
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鑑於國人自費醫療支出日益高漲，諸多自費項目需由實支實付醫療險來轉嫁，《Smart智富》月刊特別與台灣理財規畫產業發展促進會（TFPA）、商智資訊等單位合作，從市售23張實支實付醫療險保單中，按最高續保年齡、雜費限額、雜費給付模式、是否理賠門診手術、門診手術定義、有無副本理賠6大條件，將保單分成新、舊實支實付醫療險種（新、舊定義請參考P.096∼097），精選5張優質保單，並在雜費相當的情況下比較理賠重點和保費情況：
專家講評》認證理財規畫顧問——李安昇
保障範圍廣、理賠規定最寬鬆，保費便宜
這張保單是舊險種的代表，保單條款全跟著實支實付示範條款走，而且保單條款比實支實付示範條款好，如雜費給付條款採概括式、門診手術按保單檢附之外科手術名稱及費用表＋協議理賠，牙齒手術住院、門診都賠，保障範圍廣、理賠規定最寬鬆。而且在雜費相當的投保條件下，以30歲投保計畫5（雜費12萬元）為例，30歲∼74歲男性總繳保費為31萬4,920元、女性為28萬6,265元，是參賽的23張保單中，保費費率CP值最高的一張，符合保險「以小錢換大錢」的精神。
缺點是雜費限額沒有那麼優，最高投保額度只有13萬5,000元，以及雜費轉住院日額保險金時，每日病房費3,000元只能轉換1,680元，金額略低，其餘沒有太大的缺點，作為第1張或第2張實支實付都是不錯的選擇。
專家講評》認證理財規畫顧問——陳瑀莘
男性保費最便宜，門診手術保險金最高、無疾病等待期
在雜費相當的投保條件下，以30歲投保計畫2（雜費12萬元）為例，30歲∼74歲總繳保費為30萬5,295元，男女費率相同，其中男性保費是參賽的23張保單中最便宜的。值得注意的是，大多實支實付醫療險多有30天疾病等待期（編按：被保險人投保後，在等待期內發生疾病且符合理賠條件的保險事故，保險公司不負理賠之責任），但這張保單沒有疾病等待期，也就是說，投保完後若立刻需要理賠，是會賠的。不過這類無等待期的險種，投保後短期內發生理賠且理賠金額高，保險公司調病歷的機率就愈高，若調到跟發病項目相關的病歷，保險公司會拒賠且解約。
另外，住院手術費限額18萬元，是評選的23張保單中，額度最高的，但須注意的是，住院手術費用保險金的給付要乘上手術給付比率，才是最後能獲得的理賠金額。
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