輕鬆退休去
夫妻月入10萬想籌退休金
撰文者：林正文、整理者：林正文
更新時間：2008-09-01
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以前我覺得「退休」是2、30年後才要面對的問題，但今年我最要好的同事申請退休，其實她才55歲，應該還可以繼續工作。後來她透露，因為小孩出國念研究所需要200萬元學費，但存款不夠，於是決定用退休金來湊足兒子的留學費用。這位同事晚年財務吃緊的情況，讓我對子女教育金和退休金的準備有了危機意識。因此想請專家給我們適當的建議，降低我們對於未來長期財務規畫的焦慮。
熱愛美食和旅遊 月花4萬
我們家是標準的小家庭，我在貿易公司從事行政工作，先生在資訊公司擔任工程師，兩人的月薪加起來約10萬元。我們只有一個小孩，現在10歲，就讀公立小學4年級。小學學費並不多，不過安親班及才藝班的費用，合計每月需1萬元。此外，我們的房屋貸款餘額還有150萬元，目前每月房貸支出15萬元。
由於我們夫妻喜歡利用假日到各地吃美食，因此美食和娛樂的費用占據了日常開銷的大部分，每月約需4萬元。
扣除上述固定費用後，每月還剩下3萬多元。因為我和我先生都有投資慘賠的經驗，所以現在只敢用最保守的方式理財：存現金。每月戶頭的結餘都留在銀行戶頭裡，等累積到10萬元，再轉存定存。
幫10歲兒存留學費 目標200萬
我和我先生希望，當孩子大學畢業時，我們已經幫他準備好200萬元的出國留學費用。此外等到我們60歲退休時，每月的生活費用大概是現在的7成，可以維持現有的生活品質，甚至，還可以有200萬元的現金存款，拿來當做退休零用金，支付海外旅遊等大額花費。
不過，按照目前的存款方式，是否能夠累積我們想要的子女教育金和退休金？再加上未來所謂的勞保年金實施後，我們夫妻退休，每月可以領到多少錢？是否能夠達成我們期待的退休生活？
專家建議：利用年金商品 填補退休金缺口
張太太希望退休後的生活費用，大約相當於現在收入的7成，正好符合世界銀行定義的最理想的退休後所得替代率，不過要達成這個目標，就必須以回推法，算出還有多少資金缺口。
根據現有的退休制度，退休生活費用的來源，可以分為3個部分：1是社會保險制度，由於張太太夫妻都有投保勞保，因此退休時可以領到勞保年金給付；2是企業責任，也就是勞退新制實施後的勞工退休年金；第3則是個人準備。我們就以下列4個步驟解析張太太的情況，並做為參考：
步驟1 以政府年金所得替代率 推算資金缺口
從兩人的勞保年資與現有收入算出，到60歲退休時，張太太與先生的勞保年資分別為37及35年，根據勞保局網站提供的試算表估算，假設年投資報酬率為6%下，兩人單靠這兩筆年金所得替代率分別為53.94%及37.62%。而夫妻兩人退休後的平均所得替代率則為43.99%。
不過，距離他們預設的所得替代率70％，還差了26.01%，因此我們假設夫妻兩人的薪資成長率2%來估算，到60歲時，他們還必須補足約974萬元。
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