保險常識
活用「契約轉換」或「開放給付」
花小錢 讓陽春保單再升級
撰文者：林家媛
更新時間：2010-07-30
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曉如去年才踏出校園，年底順利找到一份行政助理的工作。今年過完年後，曉如摸到胸部有不明硬塊，經醫師診斷，發現罹患乳癌第一期，接下來便是一連串的放射線治療過程。當年媽媽有幫曉如投保終身防癌險，但在申請理賠過程中，曉如卻發現這張保單的理賠項目太陽春，不理賠初次門診與罹癌保險金。現在有需求，保障卻不足，怎麼辦？
威盛保經公司經理、CFP國際認證理財規畫顧問賴慧珠表示，在民國85年以前的醫療險保單，保障內容相對陽春，現今醫療發展不斷進步，新推出的保單早已擴大理賠範圍；如果保戶沒有主動了解，為舊保單增加新保障，等到出險要理賠時，將發現保障不足，無法全數理賠。
遇到這種狀況，保險公司業務員通常建議你以加購保單的方式，補足新的保障，但缺點就是每年要多花一筆保費，有沒有其他更經濟實惠的做法，享有相同的保障權益呢？以下提供2種方式，讓你用少少的錢，為舊保單增加新保障，權益不流失。
要如何發現舊醫療險保單保障陽春、項目不足？錠嵂保經公司區經理余婉琴建議，消費者最好每年進行一次保單健檢，檢視持有保單的理賠項目是否符合現今大環境醫療趨勢或政策法令，若有不足，再視預算與個別狀況，逐步增加保障。
方法1》契約轉換
適用商品：壽險、意外險、醫療險
適用時機：過去購買的保單，無法滿足現今需求，保戶可直接轉換契約，不必以解約或重新購買其他主、附約保單的方式來增加保障。
條件限制：契約轉換的好處是當原先的保險規畫不符所需，可把舊保單轉換成未來所需要的險種，轉換後新保單的「投保年齡」及「保險始期」皆與原保單相同。但保單轉換須在2個前提下，保戶才能做此要求。
1. 僅限同質性保單互相轉換，例如，有保單累積價值的壽險保單轉換成年金險保單；意外險保單轉換成加倍給付型意外險保單。
2. 保單尚未出險（即發生事故，產生保險理賠）。
業界實例：富邦人壽富鴻通訊處區經理楊美娟舉例，有些保險公司會提供契約轉換的機會，如有位客戶在民國87年、41歲時，投保保額120萬元的傳統終身保險，20年期，每年年繳保費約2萬5,000元。
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