保險常識
2012年新制上路,所有保單都會漲?
漲?不可不知的保費秘密
撰文者:林 竹
更新時間:2012-01-01
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「2012年保費一定漲,至少漲個2成以上!」這消息在2011年11月傳開來後,很多人都接到保險業務員的電話或簡訊:「在所有保費調漲前,想投保就要快!」於是,從2011年12月開始,市場掀起一股保單搶購潮,成交金額較之前多1成。
但保單畢竟不是衛生紙、汽油,而是與個人或家庭的風險、現金流規畫息息相關,所以在聽到保費要漲時,你別急著買,先看《Smart智富》月刊訪問到的專家,教你認清「保費要漲」的真相,並破解業務員銷售話術,讓你不但買對保單,還不會多花錢。
基本上,2012年的保費一定會調整,但會是所有保險都漲嗎?會漲多少?並沒有確定。
對此,國泰人壽數理部經理黃景祿先分析此次保費的調整,主要有2個原因:一是因應近年市場利率持續走低,故將責任準備金預定利率調降,二是隨著國人壽命延長,實施第5回合經驗生命表的影響。
真相1》
預定利率將調降
責任準備金須增加
調降責任準備金預定利率,為什麼保費會提高?黃景祿解釋,因為責任準備金是金管會為確保保險公司將來理賠金發放無虞,而安排的一種提撥機制,只要保險年期在1年以上,保險公司都必須提撥「責任準備金」。
當責任準備金預定利率一調降,代表保險公司必須提撥更多資金,如此一來,保險公司的保單成本增加,為平衡經營成本與清償能力,保險公司就會下調保單的預定利率,間接造成保費上漲。
真相2》
國人死亡率降低
醫療險保費將調升
保費須調漲的第二個原因是,壽險業者在計算保費的基礎之一,是參照「經驗生命表」,亦即依國人實際死亡年齡,計算各年齡層的死亡發生機率,進而計算合理保費。
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