長期照顧險

長看險該怎麼保最好？

▲高齡化社會，老人照護成為無法避免的龐大支出。

王先生80歲的爸爸，因跌倒骨折要住院，他只好請看護到醫院照料父親，沒想到1個月花費竟高達4萬元，讓月薪才3萬多的他吃不消，也擔心起：「將來自己如果也需要看護時，怎麼付得起這筆錢？」

這2年，許多電影如《桃姐》、《被遺忘的時間》，都以老人生活為主軸，畫面中令人震撼的養老院生活，更凸顯台灣和香港等亞洲地區，在進入高齡化社會後，老人看護制度與服務仍然付之闕如。

銘傳大學風險管理與保險學系專任副教授盧榮和指出，由於台灣65歲以上人口占總人口比率將會愈來愈高，代表需長期照護的人口急速成長，就以失能人口為例，推估將在2028年時成長至81萬人。

而根據台灣人壽業務部經理林士聘曾做過的一項研究統計，每位需要長期照護者每月花費至少在2萬元以上，主要費用有居家看護及日常生活支出2項。

在少子化、單身潮的社會趨勢轉變下，愈來愈多人必須靠自己存錢，以做好老後生活與長期照護的準備。

但精宏投顧執行長鄭琮寰卻發現，多數人在做退休規畫時，通常都會忽略掉長期照護的問題，雖然，台灣已在研擬「長期照護服務法」草案，但立法過程變數多，也緩不濟急。那麼，現有的商業型長期照護保險是否能補足保障需求呢？

早在17年前，台灣就有業者推出第1張以長期看護險為主約的保險商品，至目前約有8家保險公司設計長期看護保險，有的是主約，有的是以附約方式銷售。

而給付方式，可分為1.沒有金額上限與理賠次數，且從長期看護、全殘到身故都理賠的「非帳戶型」；2.金額與次數有限的「帳戶型」；3.介於兩者之間的「混合型」。其中對於長期看護的認定，各家業者標準不一，而經判斷符合看護條件，就自需要看護的一定天數後開始，依看護等級、保險金額計算可給付的金額。

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