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儲蓄》不必忍耐也能存4成薪

靠3本筆記 擺脫月光族

撰文者:黃嫈琪 更新時間:2012-05-26

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【延伸閱讀】資產負債表》固定時間記錄,觀察淨資產變化

每個月清點身邊所有的資產與負債,資產包括銀行存款、股票、房地產等,並換算成目前的市值。例如以800萬元買進的房子,如今市價只剩500萬元,那麼房地產這一欄,就要填寫500萬元。負債則是未來必須償還的借款,包括車貸、房貸、信用卡未付清餘額等。


最後將資產減去負債,則可以得出這個月的「淨資產」金額(詳見Step1),若出現負數,則代表處於負債,此時應想辦法擺脫這個狀態。建議記錄時間應固定,最好選在每個月發薪水的前夕,因為此時身邊的現金和存款通常是一個月最少的時候,可激勵自己更努力累積資產的想法。

連續記錄數個月以後,將每月的淨資產變化做為長條圖(詳見Step2),例如近8個月來,發現淨資產呈現穩定上升的圖形,自然能鼓勵自己存下更多錢。

Step1 列出單月資產負債表

資產:現金
金額:10萬元

資產:存款
金額:200萬元

資產:股票市值
金額:61萬元

資產:不動產市值
金額:500萬元

資產:汽車市值
金額:30萬元

資產合計:801萬元

負債:信用卡未付清餘額
金額:1萬元

負債:房貸
金額:200萬元

負債:車貸
金額:10萬元

負債合計:211萬元 

淨資產(資產合計-負債合計)=590萬元

Step2 將每月淨資產變化製作成直條圖


▲將每月淨資產變化製作成直條圖

【延伸閱讀】建立預算》以1年為單位,用4步驟就能輕鬆編列

透過「過去筆記」與「資產負債表」,可檢討到自己平時花錢的模式,並清楚看到目前的財務狀況,此時可開始建立預算,以1年為單位,決定下一年度該如何花錢,主要可分為4個步驟:

Step1 決定目標存款金額

先決定下一年度打算存款的目標金額,確立了目標,才能朝這個方向前進。例如,決定每月存下30%的收入及一半的年終獎金,加總起來就是全年的目標存款。

Step2 估算收入金額 

一般上班族可簡單預測未來一年的月薪、獎金或兼差的進帳,業務員則可參考過去的業績,估算出全年的收入。

Step3 列出預計支出金額

首先要列出「生活費支出」,可從「過去筆記」回顧平常花錢的項目,分清楚必要與非必要的花費,並決定下一年度應該把錢花在哪裡。

其次是列出下一年度會有的「活動支出」,例如國內外旅行、過年時給長輩的紅包、親朋好友的生日節慶聚會等;事先將這個部分編列進去,可避免預算和現實產生誤差。

再來還要編列一項「特別費用」。不管再怎麼考慮周全,多多少少都會有一些突發的支出是無法預期的;例如臨時約定的短期旅行、朋友的結婚禮金、或家中電器突然故障需要的修理費等。此時可撥出一部分金錢,做為這類突發支出的準備金。

Step4 檢驗預算是否正確 

正確的預算編列,必須是「收入金額」減去「支出金額」的餘額,大於或等於「目標存款金額」,才可能達成存款目標;若為負數,則要思考如何降低多餘的支出,以符合目標存款金額。


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