保險常識
新制上路，保戶擁有更多選擇
房貸壽險該選躉繳或分期繳？
撰文者：郭莉芳
更新時間：2013-07-01
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房貸族注意！房貸壽險該買「躉繳」、還是「分期繳」產品，總保費最省？用太太名義買、還是用先生名義買較划算？該選「遞減型」、還是「平準型」最聰明？如果不知道答案，請看以下分析。
房貸壽險屬於定期壽險的一種，提供被保險人特定期間的壽險保障，通常房貸族若申請20年期房貸，就會搭配購買20年期的房貸壽險。過去，銀行業在受理房貸業務時，都會建議房貸客戶順帶購買房貸壽險。
不過，舊版房貸壽險是以金融機構為「要保人」與「受益人」，房貸戶本身是被保險人。由於要保人是可以主張變更保單各項權益的人，例如更改年期、提高或降低保額、提前解約等，等於是金融機構享有變更保單內容的權利，但是卻是由房貸戶在繳保費。
講白一點，等於房貸戶拿錢繳保費，卻不能對保單任何契約內容有任何主張，極不合理。
為了降低爭議、保障消費者權益，金管會去年底要求保險公司全面更新保單內容，今年5月又拒絕銀行公會提出「3個月緩衝」的建議，新制跟著正式上路。
目前金融機構的房貸壽險保單多已更新，包括法國巴黎、南山、友邦、富邦人壽等。友邦人壽商品行銷部資深協理陳碧玉指出，新版房貸壽險跟傳統房貸壽險保單最大的差異在以下4點：
1. 房貸壽險「要保人」由金融機構改為房貸戶本人。
2. 保險受益人不再預設為金融業者，要保人可以自行決定。
3. 同時提供「躉繳」與「分期繳」產品供消費者選擇。
4. 金融業者受理房貸業務時，不得以購買房貸壽險商品做為貸款的
搭售條件，或於貸款過程中不當勸誘，以購買房貸壽險做為降低借款利率誘因。
房貸壽險保費借款利率 與房貸利率完全脫鉤
配合新制上路，房貸壽險共有「躉繳」與「分期繳」兩種可選，用那一種方式比較划算？躉繳是第1年就將未來所有保費全部一次繳清，分期繳則是依照商品年期，每年繳保費。以30歲男性為例，購買20年期、500萬元保額的房貸壽險，躉繳保費約為30萬元；分期繳則每年保費約為2萬4,250元，總計20年要繳保費為48萬5,000元，比躉繳保費高出6成。
躉繳型房貸壽險雖總繳保費較低，但一下子要拿出幾十萬，資金壓力較大。
金融業者因此順勢推出小額借款商品，以較低貸款利率將「房貸壽險」與「房貸」綁在一起，讓房貸族可以逐月攤還本息。
不過，對這種新商品，威盛保經北區業務總監葉俊佑提醒，很多民眾誤以為房貸壽險保費的借款利率比照房貸利率，事實上，兩商品的借款利率完全脫鉤，房貸族若考慮投保躉繳型房貸壽險，身邊又沒有足夠資金繳清保費，一定要先問明借款利率，經過試算再決定，或是直接考慮投保分期繳的房貸壽險。
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