搶救爛理財

早10年理財　30歲存千萬

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黑馬10幾年來即使工作收入增加，儲蓄率始終維持在4成以上，加上股票和基金，讓他33歲就累積近2,000萬元的資產。因為投資理財起步早，加上用對方法，日子過得輕鬆，還能進修、認養弱勢兒童，預計再過10年就可以累積到4,000萬元資產當退休金，準備提早離開職場，專心陪孩子成長。

專家小叮嚀
用投資型保單，補強壽險保障缺口　國泰人壽營業企業部經理陳萬祥

黑馬在18歲、24歲陸續規畫保險，表示他是一個很有保險觀念的人，但保額應隨著年齡與責任而變化，以他現在的責任額來看，僅有的400萬元的壽險額度明顯不足。建議他可以利用投資型保單，補強壽險保障的缺口。但需注意投資型保單用來買保額的危險保費，會隨年紀愈來愈大，因此當責任減輕要記得調降保額。

1 維持至少4成儲蓄率

黑馬從求學開始就維持6成以上的儲蓄率，直到結婚、小孩出生後，支出變多，儲蓄率才降低，但仍在4成以上。

2 用存款買股長抱、領股利

至於選股標準包括以下4項：

①過去5年每股盈餘穩定成長

偏好投資傳產或金融業。先觀察企業每股盈餘（EPS），選擇過去5年每股盈餘穩定成長個股。

②負債比不超過45%

雖然每個產業性質不同，合理的負債比率很難評估，但他會選擇同產業中負債比率相對較低的個股，理想的負債比率是不超過45%。

③過去3∼5年營益率向上持平

如果企業業外收入高，本業卻不賺錢，代表獲利無法長久，因此他再以營業利益率當指標，至少過去3∼5年必須向上或是持平。

④股利至少達1元，股利殖利率5%以上

既然要存股，須參考個股過去5年股利發放紀錄，現金股利與股票股息合計至少達1元，且必須穩定發放現金股利，股利殖利率至少要5%以上。因為個性保守，所以他不喜歡高價股，多選擇股價在10∼20元內的個股，最多不超過50元。

再用股價淨值比（PBR）判斷買點，若比值小於1，會進場買10張長期持有。至於賣出點的判斷，則是在股價上漲，但股利未跟著成長，股利殖利率一旦低於5％時，就會賣掉個股賺價差，再拿去買債券型基金。

3 用資金池投入買債券型基金

存股領到的股利，股票股利留著不賣，現金股利則轉在活存帳戶，只要累積到10萬元，就轉買風險較低的債券型基金，鎖住獲利。至於選擇基金的方式則是：

①選複合債基金，標準差要低

為趨避風險，黑馬會以標準差為指標，盡量選擇年化標準差在3以下的複合債基金，作為投資標的。

②配息率5％以上

因為重視現金流，因此他會留意基金過去3年的配息率，至少要5%以上。

③找淨值低點進場

基金單位淨值低於過去3年淨值均值時，就從資金池，提撥10萬元進場投資。

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