投資型保險

破解澳幣保單3大銷售話術

澳幣持續走低，很多過去買過澳幣保單的保戶，都在煩惱手上的保單該「何去何從」。

由於目前澳幣保單實質報酬率（IRR）仍有2.5%∼3%，比新台幣保單高出0.5個百分點，也比澳幣一年期定存利率2.4%稍高，因此，有不少保險業務員仍在鼓勵民眾購買。

但除了IRR稍高之外，保險業務員會如何用話術鼓吹民眾投保澳幣保單呢？他們沒說的「事實」是什麼？在買澳幣保單之前，要注意哪些事？

為了避免「買的保險不保險」，保險理財專欄作家、《保險業務員不告訴你的50件事》作者李雪雯強調，並不是每位保戶所遇到的保險業務員，都能夠提供最正確的投保資訊，而這些錯誤的觀念或行話，有可能會讓保戶拿不到保險金，甚至要花時間與保險公司互打官司。

以下就常見的銷售話術一一拆解，協助保戶在投保前，掌握澳幣保單的優缺點：

話術1》不但保本，還能賺利息

事實：不一定能保本，若提前解約，解約金低於總繳保費

保險業務員：「黃媽媽，妳看現在澳幣兌新台幣來到相對低點，若妳現在買我們這張保單，可以保本金，利息也不會縮水，很棒吧？」事實上，並不是每一種澳幣保單都保本，須看清楚險種與保單內容。

大多數人買保險，都希望保費能有去有回，甚至可以多賺一些收益，因此澳幣保單常以保本保息為號召，吸引消費者。但事實上，不是每一種澳幣保單，都具有保本的功能。

翻開市面上的澳幣保單，雖然繳保費、將來拿到的保險金，都以澳幣計價，但依險種的不同，又分為投資型保單、增額壽險，養老險、傳統壽險或連動債保單（編按：投資型保單的一種，投資連結標的以結構債商品為主）等不同種類，甚至現在連防癌險都採澳幣計價。

而其中，若摒除掉以醫療保障為主的防癌險，投資型保單本來就是拿扣掉保單費用後的保費，投資基金標的的保單，屬於「投資績效，保戶自負盈虧」的設計，因此並不保本。

至於增額壽險、傳統壽險、養老險或是連動債保單，雖有保本保息的作用，但認證理財規畫顧問（CFP）黃郁婷表示，也要到保單滿期才能保本保息，如果在保單有效期間內解約，拿回來的解約金，會低於原始的總繳保費，利息也沒有保證。以這些保單最少6年、7年期起跳來看，代表至少6年這張保單不能動，本金才不會虧損。

話術2》保費較便宜，繳費方便

事實：保費雖省，但有匯率風險

保險業務員：「同樣的險種、同樣的保額，澳幣保單的保費，至少比新台幣保單便宜1成喔！而且，一次繳清很方便，現在什麼都在漲，買保單，絕對要選最精省方便的這種！」事實上，保費雖省，但保戶買外幣保險，一定會面臨匯率風險。

保險公司依照被保險人死亡機率、預定利率（詳見名詞解釋）以及公司營運費用率等3個數據，計算一張保單的保費高低。澳幣保單預定利率3.25%，較其他幣別如新台幣、美元保單預定利率2%∼2.75%來得高，因此保費較便宜。

指保險公司收到保戶繳的保費後，投資預期可得到的報酬率，保險公司將其反映在保費中，給予保戶折扣。並不是保單的投資報酬率，但預定利率愈高，保費愈低。

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