保險常識
保單體檢》你的癌症險保單及格嗎？
自我檢核3步驟 及早堵住風險漏洞
撰文者：郭莉芳
更新時間：2015-08-28
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「已經買了癌症險，應該不必再買吧？」「罹癌率變高，癌症險買1張夠嗎？是不是該多買一點？」如果你有類似疑惑，趕緊體檢手上的癌症險到底保不保險？保障夠不夠全面？檢核方式建議可依循以下3步驟，及早發現缺口，才能盡速堵住你的保單風險漏洞：
步驟1 》確認投保年度，避免保障內容已過時
認證理財規畫顧問（CFP）王淑珍分析，癌症險發展可分4階段，第1階段是1987年前，當時的癌症險保障陽春，僅住院日額、手術保險金與癌症身故保險金。若你的保單屬於這種骨董級、繳費期滿的保單，不管是自己買的，或是父母幫你保的，保障一定不夠，趕緊參考前述的得獎保單，擇優投保。
第2階段是1987年開放外商壽險公司進入台灣，之後的癌症險保障範圍擴及初次罹癌、外科手術、化療與放療等，且理賠無上限；第3階段是1993年開放本土保險公司設立，新搶灘的癌症險保單除延續原有保障外，更擴及門診手術、癌症併發症、豁免保費等範圍；第4階段則是2007年8月以後，理賠無上限的癌症險停售，有「總理賠上限」的帳戶型癌症險取而代之。
步驟2 》確認有無理賠總額上限及缺口
如果你的癌症險沒有理賠上限，通常是在2007年以前投保的。不管是主約或是附約，通常保障包含以下項目：初次罹癌保險金、住院日額保險金、外科手術費保險金、化學／放射線治療費用、骨髓移植手術或義乳重建手術保險金、癌症身故保險金。
但是，不一定會包含以下項目：出院療養金、門診手術保險金、安寧病房保險金、癌症相關併發症保險金、豁免保費（詳見〈主約投保〉篇）。如果這5個保障統統都包含，恭喜你，這張保單千萬不能停繳或解約，因為現在根本就買不到了，而且保費會更貴！如果未包含，建議應找涵蓋上述5種理賠項目的獲獎保單補強。
步驟3》 善用2做法，強化理賠項目完整度
如果你的癌症險保障內容僅包含步驟2所列舉的前6項，或是未囊括步驟2所列保障項目，那代表保障內容還不夠。現階段你有兩個做法：
做法1》確認有無投保實支實付醫療險
如果癌症險保障不足，但有實支實付醫療險仍可以補強住院醫療費用（俗稱「雜費」）的缺口。因此首要之務要先看自己是否已投保實支實付醫療險，尚未投保者優先投保。如果已投保，則再針對現有癌症險欠缺的理賠項目進行補強，可以參考本次所選出的7張得獎癌症險產品優勢做選擇。
做法2》有癌症險者可用一次給付型再補強
萬一罹癌，心情通常會大受影響，也會選擇休養一段時間，甚至在治療過程中選擇升等單人病房，以降低感染機率，若再加上看護費用與打蛋白針等自費針劑，包含收入中斷與新增開銷，一天可能要花1萬元以上。隨著醫療進步，未來新種治療方式也不一定可以得到理賠，該如何補強這些缺口？
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