搶救爛理財
天天堅持記帳，婚後3年卻只存15萬元
每月透支 如何攢出育兒金？
撰文者：戴瑞瑤
更新時間：2015-12-01
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我今年29歲，與老公結婚至今3年。我們在結婚前，每月薪水都交給長輩；結婚時因為辦婚禮、買家電，手邊存下的一點積蓄就所剩無幾；婚後3年下來，大約存了15萬元。
我們夫妻月收入共約7萬元，加計年終，年收入約有99萬元，自認生活開銷不大，但為什麼存錢速度這麼慢呢？為了能多存一點，2年前我上網下載Excel記帳表，每天都堅持記帳，但這樣記了2年下來，好像沒有太大的用處，到底我記帳的問題出在哪裡呢？
存錢速度慢也讓我開始擔心未來，原本我和老公希望能在5年後生兒育女，但看身邊同事生孩子後花費龐大，我去問過住家附近的育嬰中心，每月就要1萬5,000元，再加上奶粉、尿布等花費，依照我們這樣的存錢速度，真的養得起孩子嗎？
另外，我們現在的房子是租的，目前每月房租1萬元，下個月搬家後會降到6,000元。但考量到未來小孩學區，我跟老公希望，10年後能在雲林有一間屬於我們自己的房子。但我要如何知道能不能兼顧生小孩與買房子的目標，而生了小孩後，我們有能力付房貸嗎？
我從婚後就很積極在閱讀理財資訊，去年就依照保險書籍的教法購買壽險、醫療險、防癌險等保障型保險，目前家庭年繳保費約4萬8,000元，不曉得這樣是否足夠？在投資上，之前聽說「台灣50」（0050）很穩定，我也買了40股，請問《Smart智富》月刊與顧問，這樣的投資方式適合我嗎？
【專家建議】調整記帳方式，將月儲蓄率提高至20% 認證理財規畫顧問（CFP） 周大偉
整理後，我發現Amy家目前的月結餘是赤字，但Amy身為家中管帳者卻渾然不知，年底時因為有年終獎金進帳，收支剛好可以打平，但也就沒有結餘，就更不用談到投資。所以，Amy若想改善每月結餘赤字的困境，需正視下列問題：
1.記帳沒有目的且分類混亂：由於Amy忽略了記帳最重要的目的是要「儲蓄」，沒有檢討支出就不知道要從哪裡縮減起。
2.消費沒計畫，大筆支出就用分期付款：Amy很常使用信用卡分期付款，每月光分期付款的金額就占月支出的15%。分期雖能減輕當下的負擔，但如果因支出減輕而沒去管控消費高價品的次數，使得每月累積的分期付款金額增加，就會呈現長期低儲蓄率，甚至是負結餘的狀況。
針對以上的問題，我給予Amy夫妻以下3個建議：
建議1》區分固定與變動支出，以月儲蓄率20%為目標
Amy仍可使用Excel記帳，但是房子。但我要如何知道能不能兼顧生小孩與買房子的目標，而生了小孩後，我們有能力付房貸嗎？我從婚後就很積極在閱讀理財資訊，去年就依照保險書籍的教法購買壽險、醫療險、防癌險等保障支出名目要詳細記錄，並區分刷卡與現金支出。每到月底就使用檢討表，將支出分成固定與變動支出兩大項。
此外，也要編列下一個月的預算，建議可在檢討表旁新增一欄作為預算表，填寫方式如表1。
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