搶救爛理財

天天堅持記帳,婚後3年卻只存15萬元

每月透支 如何攢出育兒金?

撰文者:戴瑞瑤 更新時間:2015-12-01

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我今年29歲,與老公結婚至今3年。我們在結婚前,每月薪水都交給長輩;結婚時因為辦婚禮、買家電,手邊存下的一點積蓄就所剩無幾;婚後3年下來,大約存了15萬元。


我們夫妻月收入共約7萬元,加計年終,年收入約有99萬元,自認生活開銷不大,但為什麼存錢速度這麼慢呢?為了能多存一點,2年前我上網下載Excel記帳表,每天都堅持記帳,但這樣記了2年下來,好像沒有太大的用處,到底我記帳的問題出在哪裡呢?

存錢速度慢也讓我開始擔心未來,原本我和老公希望能在5年後生兒育女,但看身邊同事生孩子後花費龐大,我去問過住家附近的育嬰中心,每月就要1萬5,000元,再加上奶粉、尿布等花費,依照我們這樣的存錢速度,真的養得起孩子嗎?

另外,我們現在的房子是租的,目前每月房租1萬元,下個月搬家後會降到6,000元。但考量到未來小孩學區,我跟老公希望,10年後能在雲林有一間屬於我們自己的房子。但我要如何知道能不能兼顧生小孩與買房子的目標,而生了小孩後,我們有能力付房貸嗎?

我從婚後就很積極在閱讀理財資訊,去年就依照保險書籍的教法購買壽險、醫療險、防癌險等保障型保險,目前家庭年繳保費約4萬8,000元,不曉得這樣是否足夠?在投資上,之前聽說「台灣50」(0050)很穩定,我也買了40股,請問《Smart智富》月刊與顧問,這樣的投資方式適合我嗎?

【專家建議】調整記帳方式,將月儲蓄率提高至20% 認證理財規畫顧問(CFP) 周大偉

整理後,我發現Amy家目前的月結餘是赤字,但Amy身為家中管帳者卻渾然不知,年底時因為有年終獎金進帳,收支剛好可以打平,但也就沒有結餘,就更不用談到投資。所以,Amy若想改善每月結餘赤字的困境,需正視下列問題:

1.記帳沒有目的且分類混亂:由於Amy忽略了記帳最重要的目的是要「儲蓄」,沒有檢討支出就不知道要從哪裡縮減起。

2.消費沒計畫,大筆支出就用分期付款:Amy很常使用信用卡分期付款,每月光分期付款的金額就占月支出的15%。分期雖能減輕當下的負擔,但如果因支出減輕而沒去管控消費高價品的次數,使得每月累積的分期付款金額增加,就會呈現長期低儲蓄率,甚至是負結餘的狀況。

針對以上的問題,我給予Amy夫妻以下3個建議:

建議1》區分固定與變動支出,以月儲蓄率20%為目標

Amy仍可使用Excel記帳,但是房子。但我要如何知道能不能兼顧生小孩與買房子的目標,而生了小孩後,我們有能力付房貸嗎?我從婚後就很積極在閱讀理財資訊,去年就依照保險書籍的教法購買壽險、醫療險、防癌險等保障支出名目要詳細記錄,並區分刷卡與現金支出。每到月底就使用檢討表,將支出分成固定與變動支出兩大項。

此外,也要編列下一個月的預算,建議可在檢討表旁新增一欄作為預算表,填寫方式如表1。


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