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應用Excel絕對參照功能、 SUM函數
想靠保險照顧家人 保額該如何計算？
撰文者：詹宛霓
更新時間：2017-06-23
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Q》買保險可以避免在意外發生時，造成心愛的家人頓失依靠；但是你知道，究竟該為自己投保多少的保險額度最適當？
常見的速算法建議保額以年收入的10倍最為恰當，這是否意味著若年收入30萬元，就應該投保300萬元；年收入100萬元、則應該投保1,000萬元呢？
A》錯！其實最好的方法，應該是以扶養親屬所需費用當估算基礎。
如果用年收入的10倍作為投保額度，則收入愈低的人需要投保的金額愈少；但其實低收入者由於儲蓄金較少、財務缺口較大，反而應更注重保障。若要算出最適當的保額，應該以扶養親屬未來幾年的所需花費為基礎，才能確保身故後的保險金足夠遺族維持正常生活。
本篇以40歲的單親媽媽美美為例，假設美美月薪2萬5,000元，育有一子，小孩今年才5歲。考量到未來若發生不幸時，小孩可能失去所有經濟來源，因此決定替自己買個壽險。如此一來，就算不小心遭逢不測，保險金也可以提供孩子之後的生活費，和念到研究所畢業（也就是24歲）的學費，但要滿足這樣的需求，美美究竟應該投保多少的保險額度才足夠呢？
在以下的文章中，將使用到《全圖解Excel16個函數》的〈基礎篇1〉介紹到的SUM函數，加總最終需要的所有保額；並示範如何用Excel的絕對參照功能，讓公式在複製之後，對應到的儲存格不會到處亂跑。快跟著下面步驟來實做看看，加深對SUM函數和絕對參照的練習吧！
基本試算》
1.開啟Excel後，我們先在工作表中儲存格A1∼H1填入各欄位的名稱。
①準備時間：若初投保便不幸身故的話，小孩每年花費還剩下的準備時間，如果現在小孩剛好5歲，5歲這一年的準備時間便為0。
② 小孩年齡：孩子現階段的歲數，一直到可以自力更生的年紀，通常可設為大學畢業的22歲，也可延長到研究所畢業，依個人標準而定。
③ 現在需求金額：從當前的消費水準，推估孩子未來每一年所需的生活費、教育經費共需要多少。
④ 通貨膨脹率：由於物價會伴隨經濟成長而提高，並非恆常不變，因此必須考慮通貨膨脹率。
⑤ 未來需求金額：將孩子每一年預估的生活費和教育經費加總後，再加計通貨膨脹對物價的影響，計算出未來物價水準下的每年需求金額。
⑥ 投資報酬率：這裡的投資報酬率，是指遺屬運用這筆保險金從事金融活動的投資報酬率，報酬率愈大，需要的保額愈少。
⑦ 現在需要的準備金額：將未來需求金額排除投資報酬率的影響，換算回來現在所需的準備金。計算出來的準備金，只要投入相當於預定投資報酬率的產品，之後就能按計畫提領未來需求金額。
⑧ 保險額度：將現在需要的準備金額加總，就是合理的保險額度。
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