保險常識
台灣保險商品創新如何突破？
撰文者：彭金隆
更新時間：2017-11-01
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9月底，中國第一家互聯網保險公司──眾安在線（6060.HK）在香港掛牌上市，股票上市前的承銷超額認購倍數達391倍，上市後5個交易日股價大漲逾50%。儘管開業才4年、2017年上半年還虧損2億8,700萬人民幣（約合新台幣13億872萬元），但因股東大有來歷，又以商品創新聞名。因此，市場仍給予高度肯定。
連上這家保險公司的官網，確實讓人有不一樣的感受，例如，其保單設計，不論是險種名稱、保障項目的敘述，完全從消費者感受出發，確實會勾起消費者的好奇與購買欲望。相較之下，台灣保險公司的產品，主要從法規或公司觀點出發，不只產品名稱硬邦邦，還有一大堆只有保險從業人員看得懂的英文簡稱代號，真的是差很大！就以最簡單的旅行平安險為例，台灣各家保險公司旅行平安險的保障內容幾乎都一樣。眾安在線的旅行平安險就十分有趣，竟然有專門針對台灣旅遊適用的險種，還貼心列出台灣旅行的風險，如101購物被盜刷、阿里山落石等，甚至還有針對「驢友」（編按：中國針對自助行、背包客的統稱）設計的旅行平安險。同時開賣「兒童走失險」，提供基因檢測、人身意外、長短期找尋費用補償等保障，令人眼睛一亮。
為什麼在台灣保險市場很難看到如此吸睛的保單？問題癥結在法規限制。在台灣，任何一個創新的保單，都要經過事前審查程序，凡是第一個送審的商品，更被要求詳細說明未來所有可能遇到的問題、以及解決方法，並提供具體、正確的費率計算基礎。最終創意與商機被修整到所剩無幾，上市後又只有6個月的獨賣期，6個月後所有保險公司都可用備查方式推出相似的保單，換作是你，還會有動機創新嗎？
也許有人認為，獨賣期延長對業者較有保障。我卻認為效力有限，真正關鍵仍在監理機關對創新保險商品的態度。如果任何創新商品都要將風險管控到滴水不漏，才會放行，將會扼殺所有的創新。我的建議是，監理機關對創新商品，應在一定數量或金額內、在風險影響有限的前提下，給予業者更多空間，台灣保險公司的商品才能讓大家眼睛一亮，而非只能眼睜睜的看著中國保險公司不斷創新向前！
◎學歷：國立政治大學企業管理博士
◎經歷：台灣金融服務業聯合總會副祕書長、金管會人身保險保單審查委員
◎現職：政治大學風險管理與保險學系主任暨副教授
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