輕鬆退休去

退休金規畫建議保守一點　讓老年生活更有保障

撰文者：上流哥更新時間：2019-12-23 瀏覽數：21,462

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了解完財務自由的定義後，下一步就是要探討，多少錢才算財務自由？或者可以換一個方式問，要存多少退休金才足夠？關於退休金要存多少錢，網路隨便一搜就有很多相關資料（這篇整理的最好，有興趣可以參考tmmperfectlife.com/how-much-to-save-for-pension），但是我還是說明一下自己的想法。

因為我這個人偏保守，也希望退休後維持非常好的生活水準，所以我可不想單純為了提早退休，而把退休後的生活搞得很拮据、生活品質很差，因此我會把退休金預估得非常高。對我而言，這樣是可行的，因為我存錢的能力與投資的能力都很強，如果你們也學我設定那麼高的標準，可能得很晚才能退休，所以沒必要搞得跟我一樣超級保守，就正常評估加上一些合理緩衝就可以了。

現在一堆專職投資人，股票多頭時賺點錢，就不工作了，他們的資產可能只有500萬元、1,000萬元，就以為可以財務自由，後面都要靠股票賺錢與維生。和他們相比，我不但單身、花費又少，加上我還設定了更高標準，才會一直搞到今年（2019年）才決定不工作，不然標準設低一點的話，我搞不好35歲就可以不工作了。當然，有人只累積幾百萬元就不工作，我感覺比較扯，未來變數那麼大，這決定太積極、太冒險。

我常講，錢花不完有兩個原因：一個是收入很高、一個是花費很少，退休金的準備也是如此。退休金要花不完，要不然就是退休金很多、要不然是退休後花費很少。如果你可以每年只花20萬元，又保證不生病、沒有其他意外支出，你假設退休後要活30年，你50歲存到600萬元就可以退休。

問題是誰可以保證自己不生病，誰可以保證自己沒有意外支出呢？生病可以買醫療險，再多準備一點醫療費，家族病史了解一下，你就知道你可能怎麼死了。意外支出因為是意外，所以難以預估。這部分起碼也得準備個100萬元、200萬元留給家人吧。

別妄想退休後靠投資過活，未來投報率恐不及3%
另外，請降低未來投資預期報酬率，有沒有注意到我上面設算幾乎沒有算投資的獲利，只算退休後會一直吃老本。雖然條件這麼嚴苛，但是，我相信這樣才能貼近未來的現實。我預估，未來20年，市場的投報率大概3%而已（假設你的資產，一半投資在全球股、一半投資在全球投資債），而且出現比我預估更低的機率很高。另外，如果你的投資組合風險高一點，大虧的機率就不低，因此，不要肖想靠投資來過好日子，我覺得未來幾年不要投資大虧就不錯了。

我建議，大家在評估退休金的數字時，可以採用保守預估的原則。通常財務數字都是預估來的，現實跟預算也常常有差異，有沒有發現公共建設蓋好所要花的錢，每次都比原本預估得高、蓋得比預估久，因此，大家做預估時可以保守一點。

在進行退休規畫時，不要太依賴政府給的退休金
假如你預估的退休金額太高，以至於你人都走了，退休金都還沒花完，你可能還要傷腦筋遺產要怎麼分配，子孫才可以雨露均霑，才不會吵架，不過這至少是個幸福的問題，絕對比你人還沒死，結果錢都花光了還要好。

當你已經老到無法工作、身邊又沒有多餘的錢時，你可能就變成家人的負擔，甚至子孫不肖，你還可能被當成人球踢來踢去，過著沒有尊嚴的日子。有時候我都覺得與其過著不快樂、滿身病痛，又沒有人理的日子，還不如早點解脫。我個人在預估退休金時是非常保守，所以我不認為自己的財務自由規畫或退休規畫會出包，但是，我的標準訂得太高了，要你們跟我一樣可能也太超過了，你們自己控制保守的額度，如果遇到少見的「黑天鵝」（編按：指極不可能發生，但實際上卻發生的事件）你都沒事，那麼保守程度應該是足夠了。

舉例來說，假設未來10年你的資產投資報酬率為0%，未來30年算起來也只有年均報酬率5%不到，然後所有退休金都破產，你什麼都拿不到，只能靠自己，例如健保破產後，你看病的費用提高1倍等，請盡量想得誇張一點。其實，我現在已經在評估，假如兩岸戰事爆發，台灣被封鎖1年，我要怎麼度過這個難關？因為我覺得未來的退休金制度、保險制度和健保制度，都可能有破產的風險，請大家預估時把這個因素也考慮進去，最好是完全靠你自己的資產就夠用，不要用到政府的保險制度，有拿到都是多賺的。

市面上最常見到的退休金評估法是FIRE（Financial Independence,Retire Early，財務獨立和提早退休），教大家用每年花費4%當準則，也就是說，假設你每年花費40萬元，那麼當你的資產達到1,000萬元（40萬元÷4%）就可以退休，但是我覺得，這個原則太積極了。假設你未來的投資報酬率不佳，最差的情況是0%，每年4%吃老本，可能25年就吃光了。假設你50歲後不工作，那麼75歲就會遇到財產吃光的問題，如果你又活到85歲、90歲，那麼就更尷尬了。

上述的例子還不包含發生意外事件、忽然急需用到一筆大錢的情況，這個規畫完全沒有緩衝的空間，所以我可能會建議用2%～3%當準則，也就是說，如果你每年花費40萬元，那麼你的退休資產應該至少要1,333萬元（40萬元÷3%），甚至是2,000萬元（40萬元÷2%）。意思是50歲存了2,000萬元後，你可以撐到100歲都沒問題，這樣的穩健程度就足夠了。

你們也可以設算出，在未來的現金流狀態下自己的退休金要存多少，這個問題其實要問你們自己，我是追求簡樸生活的人，我不浪費太多的錢在物質上，因此，我可以早早變成自由業，不用在公司每天看到一張巫婆臉、一張苦瓜臉，搞爛我的心情，甚至讓我拳頭很緊繃。

如果少花一點錢，不買iPhone，改買小米，不買5,000元波特包，改買500元網路包，穿著靠身材不靠昂貴的衣服，你也可以早一點過和我一樣的日子，自由又輕鬆。我不知道為什麼大家總是本末倒置，工作得很不爽，於是又花大錢買東西犒賞自己，花大錢唱歌或到處玩耍來紓壓。因為花費更多，所以需要高薪、高壓的工作，一直在惡性循環。

你不覺得上個班搞瘋自己、搞累自己，然後好不容易賺了點錢又拿去買藥吃，很腦殘嗎？漁夫的例子聽過嗎？商人去海邊釣魚，看到漁夫也在釣魚。商人跟漁夫說，我教你方法讓你賺更多錢，然後你有了很多錢，就可以像我一樣在這邊悠閒的釣魚了。漁夫說，我現在不就是悠閒的在這邊釣魚了嗎？（本文摘自《上流哥：這年頭存錢比投資更重要》第6章）

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