Q：我是被改革的退休族，我有一間房子（位於台北市，目前自住無貸款）和存款300萬元；女兒在台中，十分孝順。我擔心退休金逐年減少，有人叫我投資柬埔寨房地產，說有保證18%的年獲利，我很心動。我實在擔心這些錢沒辦法撐到我上天堂，也不想拖累女兒，該如何做？                                                                                                              （網友 楊媽媽）

A：千萬別因為退休金減少的恐慌，就胡亂投資海外房地產等高風險商品，更要知道「沒有保證年獲利18%的商品」。建議你先上銓敘部或教育部網站，查詢未來退休金狀況；改革後，實領金額會比之前少1～2成多，但只要靜下心盤點資產，多層次規畫退休金來源，把退休金短少部分補足，就會比較心安。

你可考慮把固定資產變成流動現金，例如銀行推出的「以房養老」，可讓屋主以房子向銀行做反向抵押貸款。無房貸的房子，銀行大抵會以鑑價金額打7折，以20年或30年的時間，每月將貸款扣掉利息後撥給你，你就有現金能活用。

假設房子值1,100萬元，貸7成，為期30年，約能月領2萬1,000元（之後每月扣利息，實領金額逐月遞減）。屋主身故後，銀行有權拍賣房子，扣除已領金額後若有餘額，可由繼承人領回。

另外，如果你有非投資型終身壽險（身故後家人領取），也可轉為長照險、年金險（自己生存時領取），如此可在晚年發揮效用。另外，300萬元資金只要找3%～4%年報酬率的投資工具，平均每月能有7,500元收入，應能補足退休金減少的缺口，如全球股票型、全球債券型或平衡型基金都能考慮。

延伸閱讀
▶自存退休金　打造安穩退休生活
▶為什麼勞保會破產而勞退不會？