應備存款3：計畫花費預備金
既然有上述的「臨時」花費，就有「非臨時」花費。什麼是非臨時的花費呢？就是你可以事先預料的。比如，預計半年後去日本旅行5天，要花費3萬元。比如，預計1年後買一部新的機車，要花費7萬元；預計2年後買一部新的汽車，要花費70萬元。

我們出國旅行，需要有預算；買車，需要有預算；家中的電器產品、沙發、家具，其實也都可以透過編列預算，及早準備。冰箱、電視、洗衣機等電器產品，一般的耐用壽命大約10年。看看家中電器的製造年份，如果距今已經滿8年以上，那代表，2年內有可能需要換新的。比如，預計1年後換冰箱，需要3萬元；預計2年後換電視，需要2萬元。

這些可以事先預料的「計畫花費」，也要放在存款「專款專用」：出國的錢，不能挪用去買機車；買電視的錢，不能挪用去買冰箱。有了預算，才能買。

經濟學課本有一句話：資源有限，人的慾望無窮。我們想要花錢的項目很多，但我們的收入有限，因此，事先編列預算，有多少錢，花多少，才是正確而聰明的理財。

再比如，計畫一年後出國旅行10天，旅費預算6萬。從現在開始，每月存款目標5,000元（5,000元×12個月＝6萬元），那麼，一年後就可以依照計畫，順利出國旅行了。

這第3桶預備金，視需要再規畫就可以了，如果2年內沒有計畫花費，那可以不必存（假如是退休的老人，攝護腺開始有輕微症狀，預計2年後動用達文西手術，需要30萬元，這其實也可以事先準備。因為本文是針對20到40歲的青年男女，相對年輕健康，通常需要醫療費用都是臨時的，所以只能動用應備存款1與應備存款2）。

如何有存款？
不論你的工作收入有多少，你都應該要有存款。存款的重點，不在於你收入多少，而在於你花費多少，還有你的自律程度。

先存錢，再花費
通常，我們都是這麼想的：「等到我月底有剩下的錢，再拿來存。」然而，根據我個人的經驗，往往存不到錢，因為到月底大多已經花光光了。所以，應該這麼做：「每個月領到薪水後，把要存的錢先存起來，剩下的才拿去花費。」這樣，才有辦法存得到錢。只是調換存錢與花費的順序，這個簡單的動作，差別其實比想像中還要巨大。

比如，發薪水當天，先存5,000元或3,000元，即使金額不多，但是只要持續下去，過了幾年後，一定可以存到上述的40萬應備存款。以每月存5,000元為例，一年可以存6萬元，7年就可以存42萬（5,000元×12個月＝6萬元，6萬元×7年＝42萬元)。

當然，這需要一定程度的自律。但是，你都活到20幾、30幾歲了，如果每個月這一丁點自律都沒有，那還算是成年人嗎？

在一定的範圍內花費，才有辦法存到錢
我認識一個上班族妹妹，大學會計系畢業後，就在小企業擔任會計職員。僅靠著每月2萬多的薪資，她工作8年，竟然可以有100萬的存款！我換算一下，8年要存100萬，等於每年要存12萬5,000元（100萬÷8年＝12萬5,000元），那麼，就是平均每個月要存1萬元。

這個妹妹平常生活算是節儉，但並非一毛不拔、刻苦摳門，她還有另外存錢跟姊妹淘一起出國度假（第3桶預備金：旅遊花費）；每年也都有買新衣服、新鞋子；假日偶爾也會嘗鮮，去吃個知名排隊餐廳（通常一客都要好幾百元）。

可見，存錢並非等於放棄花費。重點在於，你怎麼支配自己的錢。薪水高，不是戶頭有存款的保證，自律才是。

要提醒各位的是，理財不是只有存錢，存錢只是理財行為的其中一種。之後的文章，將介紹青年的應備保險，還有青年的應備投資，敬請期待。

小結》「從零到一」最困難
先存錢、再花費，而且，把花費控制在一定範圍內，這樣才有辦法存得到錢。如果你是個本來都沒存錢的人，就從下個月薪水開始吧！強迫自己存2,000元、1,000元都好，凡事起頭難，「從零到一」是最困難的，當你開始存下第一筆存款之後，第2個月、第3個月持續下去，就會相對容易了。

相信我、也相信你自己，試試看吧，Just do it！

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小檔案＿效率理財王

效率理財王，大學保險系畢業，但沒當過一天保險業務員。

部落格2011年成立，累積200篇理財文章。三大主題：應備存款、指數化投資、純保險，推廣「投入最少的時間、金錢」，達成「最有效率」的投資成果及保險保障。