朋友最近繼承了家裡的財產，一些資產和現金變賣以後大約有2,000多萬元，因為他目前還是租屋族，便計畫用這筆錢來買房，打算在新北市的新店或板橋找1間3房2廳的房子，預算約2,000萬元。

他的想法是：600萬元當作頭期款，1,000萬元拿來35年定期定額高股息ETF，剩下的400萬元分不同年期存定存，再拿來慢慢付房貸，這樣一來，等定存的錢用完，高股息ETF的被動收入現金流也至少完成了一半，再拿一部分股息搭配薪水收入來還剩餘的房貸，相信退休前就能還完了。

他說，因為ETF和定存都是相對安全的資產，當然也是因為他已經投資10年以上，有一定的觀念和經驗，知道要買什麼商品、怎麼布局才能符合自己的需求；而他這樣做，房貸就不會有太大壓力，利用現有資產去賺更好的殖利率來補貼房貸，也不會因為買房而失去投資的機會。

資金該先還房貸或投資？評估2狀況再決定

當然，可能會有大大對一些小細節有疑問：

1.高股息ETF的殖利率比較高，為什麼付完頭期款以後，不把全部的錢拿去定期定額，要特別撥出來分批放在利率比較低的定存？

高股息ETF的6%殖利率雖然高於房貸利率（目前約2%多），但是剛開始建置高股息ETF時，因為持股不多、股息也不多，沒辦法完全cover房貸，因此要慢慢地把資產投入，等建置起一定部位才可以，所以還是要有一筆錢可以先用來付房貸。

2.為什麼不把定存的錢用來多付一點頭期款？這樣就不用存定存，而且還可以省一些房貸利息？

雖然定存利率少於房貸利率，但若不考慮房貸寬限期，買房後馬上就要攤還本息，如果有準備這筆專門拿來繳房貸的定存，就可以在建置高股息ETF部位時有一段緩衝期，不用立刻動用本業收入，可以算是付出少量成本而減輕生活壓力的做法。

加入「青年安心成家購屋優惠貸款」新專案（以下簡稱「新青安」）來考量的話，前1,000萬元的利率是1.7%，且有5年的寬限期，超過1,000萬元的部分就依照銀行房貸利率來估，因為該利率非常低，所以如果你適用新青安，把1,000萬元額度都貸下來才是最划算的。

至於寬限期只需要還利息不用還本金，雖是好處但也有壞處，例如20年房貸、寬限期3年，那原本分20年攤還的本金變成只剩17年，反而之後的還款壓力變大，這個就要自己加以斟酌了。

最後一個要知道的細節是，如果未來發生股災，公司股息變少，導致ETF發的股息也變少，自己要拿本業收入來付房貸的比率就會變高，所以我朋友的這個方式，比較適用有本業收入的人，而且一開始在計算並規畫定存、股息和本業收入來付房貸的比率時，股息要記得低估一些，才會比較穩健。

每個人買房的物件、狀況、還款條件和需求都不一樣，沒有一個方式適合每個人，這就跟投資一樣，只要能和生活取得平衡，自己覺得適合、安穩，那就是最好的方法。

另外，我也想知道大大們都是怎麼規畫買房的呢？可以分享給我知道嗎？

本文獲「艾蜜莉-自由之路」授權轉載，原文

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小檔案＿艾蜜莉（張紫凌）

1982年生，大學畢業後積極自學投資理財方法，2008年開始投入股市，用自創估價法，鎖定股價被低估、年年配發股息的穩健公司買進，將180萬元本金滾成600多萬元資產，著有《小資女艾蜜莉──我的資產翻倍存股筆記》、《艾蜜莉教你自動化存股──小資也能年賺15%》。

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