【需求目標】
1家庭月收入減少1萬，財務是否會失衡？
2還本型終身壽險保費1年要繳12萬元，該不該調整？
3買的預售屋2年後交屋，房子該留？還是要賣？
【專家建議】將工作重心拉回台北 減額繳清還本型壽險
黃正勳／新富聯合理財顧問公司獨立財務顧問
在和美諭夫妻懇談後，我發現他們是現今社會的「新貧夫妻」：收入不穩定、儲蓄率偏低，銀行活存戶頭裡的緊急預備金只有20萬元。雙薪家庭為什麼會變成這樣？我認為，主要問題有以下2項：
1.收入不穩定，交通費每月2萬元：美諭提供她平常的記帳紀錄，我發現，他們一家3口日常花費不高，食衣娛樂等生活支出，只占家庭支出的28.2%，和同類型家庭相比，算是很節省。但因為致遠工作需往返台北、南投兩地，交通費用與停車費相當驚人，每月開銷逾2萬元，占家庭總支出比率高達21.3%。
交通費比率偏高，但致遠收入卻不穩定，2011年平均月收5萬元，扣掉交通費2萬元，實賺3萬元，收支勉強打平，今年月薪變少只有4萬元，等於每個月只賺2萬元，因此會覺得錢不夠用。
2.還本型終身壽險保費，占家庭年支出12.2%：美諭和致遠的父母都有為他們投保基本的壽險與醫療險，為他們建構了基本保障，這點很棒。但美諭自己買的保單，都是人情保單，並不符合個人需求，尤其2年前跟學生媽媽買的還本型終身壽險問題最嚴重，保費每年高達12萬元，占家庭年支出12.2%。在2人收入還不差時，還繳得起，今年家庭收入每月短少1萬元，1年等於少12萬元，這筆保費就不知道要從哪裡擠？
名詞解釋＿還本型終身壽險
就是終身壽險加上保費返還功能，以被保險人終身作為保險期間，若被保險人死亡，受益人能領到保險金。另外在保單特定時間，被保險人可拿回一部分保險金額。
同時，這張保單雖然繳費隔年就可以領回部分保費，但IRR（內部報酬率）很低，我估算到保單年度第56年，IRR只有1.18%，甚至比銀行1年期定存利息還低，根本不符合需求。另外，他們有了女兒，家庭責任增加，保障卻未調整，萬一發生意外，小孩由誰照顧？費用由誰付？這一點應該要先補強。