Smart自學網
  • 出版品:雜誌 > 我買到人生第一間房 首購族常見疑難雜症全解惑
    訂閱雜誌電子雜誌

    Smart智富月刊263期

    兒童保單條款又修正了!

    撰文者:彭金隆 2020-07-01 瀏覽數:7,257
    如果您喜歡這篇文章,請幫我們按個讚:

    今年5月,《保險法》107條又再度修正了!這個條文從民國18年的第1版到這次,總計修正至少8次之多。未成年人到底可不可以當壽險或傷害險的被保險人?贊成與反對的兩方,在反覆修正的論戰中各有勝負,但至今彼此都無法完全說服對方,最後只好回到折衷妥協方案,問題是否能就此妥善解決,我看也未必。這本來是一個核保上複雜又涉及多元考量的專業問題,卻想用法律採一刀切的簡便方法去解決,當然問題吵不完。

    回顧修法過程,在民國18年版訂定之初,是全面禁止12歲以下未成年人投保,其後修正禁止投保年齡;民國86年,刪除此條文,全面開放投保兒童保單;民國90年,復又立法限制14歲以下不能有死亡給付,但可有喪葬費用;民國99年再修法,取消喪葬費用保險金,提高投保年齡為15歲,但15歲以下可先投保,只是保障須至年滿15歲後才生效。之後因維冠大樓倒塌、普悠瑪車禍等重大事故致兒童死亡卻領不到保險金,故今年5月又回歸民國90年喪葬費用保險金的精神,只是限制死亡保險金額度在61萬元左右。

    《保險法》常因新聞報導的個案事件反射式修法,規定改來改去,金管會、保險公司與保戶為了調整保單,歷年不知道耗費多少成本,問題真的解決了嗎?而對比這次的修改,保費幾百元的學保多年來卻一直保有100萬元的死亡保額,又如何解釋?壽險死亡給付原因包括疾病與意外,而道德風險極低的疾病死亡若加以限制是否合理?加上本條僅適用在壽險與傷害險,形成買健康險可申請因疾病死亡(如癌症)理賠,但買壽險卻限制理賠的怪現象!

    法律喜歡用明確的數字或切點去定義與解決問題,卻經常不符合真實狀況,例如每個人在法律規定成年的20歲那天,真的就突然成熟了嗎?滿15歲,就完全沒有《保險法》所認為被謀害的疑慮了嗎?雖然法律上的界定是清楚的,實際上卻並非如此。就專業核保的角度來看,該不該承保,年齡絕非關鍵,如何專業判斷道德風險的高低才是核心。若總想用年齡解決問題,只能說即便出現第11次修法也不令人意外。

    小檔案_彭金隆

    ◎學歷:國立政治大學企業管理博士
    ◎經歷:台灣金融服務業聯合總會副祕書長、金管會人身保險保單審查委員
    ◎現職:政治大學風險管理與保險學系專任教授兼系主任

    延伸閱讀
    未成年保單爭議的真正關鍵
    普悠瑪事故未成年身故不理賠,專家提2大盲點!


    如果您想收到更多理財訊息,您可以按此: 訂閱電子報
    1 
    精選推薦
    張捷產業分析下半年班(8月~12月)
    課程好學 張捷產業分析下半年班(8月~12月) 學會挑出趨勢正在成長的產業,教你成功因應各種盤勢變化!●生活即是投資 : 從新聞與政策中找出當前主流產業●散戶兵法實戰 : 散戶
    張捷產業分析秋季班(8月~10月)
    課程好學 張捷產業分析秋季班(8月~10月) 學會挑出趨勢正在成長的產業,教你成功因應各種盤勢變化!●生活即是投資 : 從新聞與政策中找出當前主流產業●散戶兵法實戰 : 散戶
    99啪 動態資產配置 高效進階班
    課程好學 99啪 動態資產配置 高效進階班 ?面對升息、通膨、疫情、戰爭等不確定因素下,你的投資績效不如預期嗎?教你一套能靈活因應市場環境變化的策略,就算股債齊跌、市場波動
    8/13 REMUS雷老闆 前法人操盤手教你看懂財報篩選好公司
    課程好學 8/13 REMUS雷老闆 前法人操盤手教你看懂財報篩選好公司 步驟化教學最正確的財報觀念,讓波段投資更加進退有據!財報篩選關鍵要領 教你解讀財報數字、分析高低基期、同產業比較,深入挖掘潛力新
    特別企劃
    達人帶路,保單不再霧煞煞!
    達人帶路,保單不再霧煞煞! 達人帶路,保單不再霧煞煞!...
    不懼市場變動 資產穩健成長
    不懼市場變動 資產穩健成長 不懼市場變動 資產穩健成長...