如果是已經接近退休的人，則退休準備成本就會偏高。我會建議現在就動手盤算距離退休還有多久時間，從投資配置、股債比重出發，承受必要承受的風險來思考退休準備，只是要提醒，一定要先考慮風險，再去評估報酬。
退休，如果早點開始準備跟規畫，未來就會輕鬆很多。不過，可惜的是，通常愈年輕的人，會覺得退休還遠而不擔心，等到年紀大了發現距離退休剩沒幾年，才開始焦慮。
林：當國家退休給付的條件愈來愈嚴苛時，想安心退休，財務上可能沒有過去那麼輕鬆容易。讀者應該看了不少相關報導，也了解這件事的重要性，但根據我自己觀察周邊的人，多數人離真正行動總是差那一步。是否能給予年輕人建議，該怎麼體認當下的環境，真正跨出那關鍵一步？
馬：在台灣，很多人差了關鍵那一步。我認為原因在於多數人都喜歡「短線」，投資只是為了當下，想要在短期內賺到超額報酬，而不是為了退休。但其實超額報酬是可遇不可求，大家應該要調整觀念。
以我自己為例，年輕時在國外財經媒體工作，總是在想是否能趁機賺一筆，所以就會以單筆、壓重注、操作槓桿的方式投資，但其實殺進殺出結果大多不理想，一旦遇上科技泡沫、金融風暴資產時，往往受重傷。而我在孩子出生之後，就開始幫他定期定額買進全球型股票基金，累積的報酬率還比較驚人。
正確的投資觀念，應該要愈簡單愈好，不要隨時期待超額報酬，而是應該要追求合理報酬，只要將投資時間拉長，合理報酬就會自然浮現。
林：我也認同退休理財規畫要做好，就需要找到一個夠安心的投資方式，例如全球型標的、目標風險產品等。特別是對於非投資專業的人，在可控管風險下長期累積穩健報酬，不只能帶來財富的效果，也能為生活帶來安定感。
我認識1位常因投資焦慮的大戶，當市場稍有風吹草動時，他就會很緊張，出國旅遊也隨時在處理手上的部位，當遇上像是2008年金融海嘯或今年的市場波動，他甚至會難以入眠。投資本應該是讓人過得更安心，但他這樣的投資模式卻讓他更加緊張，顯見在理財方面，要是沒有具備一個穩健、安心的資產配置，在累積財富的過程中，不但不會帶來安全感，反而是損害生活品質。
我自己設想，當我要開始過第二人生時，真的不願意一邊騎腳踏車環島旅遊，還要一邊call營業員，這樣的生活實在太過辛苦。
馬：我過去一定要一早就起床關心市場動態。但是隨著職務調整、投資方式改變，我現在一早反而是先去運動，晚上也只會花大約10秒鐘關心一下市場，但這是為了公司營運的狀況，而不是擔心自己的資產狀況，現在工作、生活兩者比重的調整比起以前好多了。
提早規畫退休、做好財務準備、透過運動照顧好身體，退休生活應該就不須過於擔心，我也考慮再重回學校讀書。
林：這樣很棒，鄰近準備第二人生的時候，確實要把這些事情切得很清楚，現在開始做好切劃也是為未來人生做規畫。當第二人生開始時，反而讓人更加期待。不過，對現在年輕人談退休資產規畫，會不會得到「那是你們以前才做得到，我們現在很難」的回應？
馬：這是一定的，多數年輕人都是這樣看法。但我們仍推廣理財教育，甚至希望透過主管機關，讓國民準備退休可以更加系統化，例如預設自提多少薪資做退休準備等，千萬不要以為自己薪水不高就什麼都不做，這樣只會讓自己離財富跟退休更遠，畢竟現在靠孳息支付支出已經是不可能了，什麼都不做的理財模式才最可怕，投資理財一定要趁早。
林：及早強迫理財確實很重要，我現在就很感謝當年那個早早對投資產生興趣的自己，我希望讀者們也都是，第二人生就不需要再為財務有過多的煩惱。
延伸閱讀
▶該如何開始進行「退休準備」？理財專家：一個完整的規畫，必須遵循4步驟！
▶4%法則＋固定配置策略 打造不間斷現金流