部分國家職場退休計畫
已逐漸由DB轉為DC
然而,退休金通常只能帶來最基本的退休保障,加上人類的平均壽命愈來愈長,這些因素都讓我們必須及早為退休後的收入來源做好準備。因此,如何加強社會保險、職場提供的退休計畫,以及個人儲蓄/投資這3大退休支柱,對於確保理想的退休生活將是十分重要的關鍵所在。
根據晨星近期針對8個國家的退休制度所做的研究發現,目前各國在工作職場提供的退休計畫仍然有著不同的問題,以及有待改善之處。以美國為例,即使其職場退休計畫較其他各國更具競爭力,但勞工是否加入計畫卻是偏向自願性質,而雖有部分州政府已引入強制性的退休年金制度,但多會為每年必須提撥的金額訂下較低的上限,影響了退休金的管理運作效率(詳見表1)。
其次,部分國家的職場退休計畫已逐漸由「確定給付制」(DB)轉為「確定提撥制」(DC),此改變的關鍵意義是在讓參與計畫的個人承擔投資風險,但也使得勞工必須在複雜的法規與選項中找出對自己最有利的規畫。因此,如何以最具成本效益的方式為勞工提供信託建議,成為許多國家的挑戰。
此外,要讓人們提早為退休生活進行儲蓄,自動註冊計畫是十分有效率的方式,但晨星的研究卻指出,許多國家並未提供足夠誘因,讓年輕勞工加入這項計畫。另一方面,勞工若是難以從退休帳戶中臨時提領資金,這也會讓人對長期進行退休儲蓄感到猶豫。雖然,已有部分國家允許勞工可在特定情況下提前從退休帳戶中領取資金,但如何避免勞工過度花費自己的退休儲蓄,又是另一項難題。
身處台灣的我們,在現行制度下,目前擁有2大支柱:確定給付制的退休金(如勞保)、確定提撥制的退休金(如勞退),但這2大支柱各有其問題所在,加上現今環境的變化,僅靠這2大支柱恐較單薄,若能及早加入「第3支柱」—個人儲蓄/投資,對退休生活的規畫,會有極大的幫助。
![](../images/pvarr_u.png)
小檔案_曾淑雲
學歷:國立中央大學EMBA碩士、國立中興大學法商學院(台北大學前身)經濟系學士
經歷:證券、銀行與投顧等金融相關產業
現職:晨星台灣區負責人
延伸閱讀
▶擁有正確理財觀念帶來的影響,比你想的更深遠...知名投資顧問教你這樣做,成為樂享生活理財族
▶等存夠了錢就要辭職,過著閒雲野鶴的生活...生涯策略教練:想落實FIRE計畫,有幾個先決條件