方向3》補足重大疾病險缺口
林先生的工作型態屬於勞力工作，一旦受傷或生病，就無法上班，因此除了意外險保障外，建議補足重大疾病險的缺口。目前包含勞保與商業保險，林先生已有261萬元的意外險保障；但重大疾病險只有56萬元，由於林先生希望未來若因疾病中斷工作、不希望動用到原有存款，以收入不中斷5年估算，他還有約300萬元的風險缺口須補足。
建議做法有2：
第1種是先詢問原有的保險業務員，看能不能用原有的保單拉高重大疾病險額度，或是新增重大疾病險附約。萬一不行，再考慮第2種做法，也就是購買5年期的重大疾病定期險，以林先生目前33歲投保安聯人壽推出的5年期重大疾病險300萬元額度的話，年繳保費約1.3萬元，卻能換得300萬元的保障。
方向4》用定期壽險補足保障
李小姐未來若停掉2張增額保單，壽險保障只剩下意外險100萬元、重大疾病險30萬元，保障明顯不足。考量現階段終身壽險保費昂貴，建議用平價的定期壽險補足保障，如果將李小姐勞保薪資來推估勞保的死亡給付保障約100萬元，還有130萬元的壽險缺口，以她目前27歲投保20年期定期壽險，年繳保費僅需約1,690元。
假設林先生與李小姐按照上述建議調整後，不僅可將原先的保障缺口補足，兩人的保費支出還因此降低，每年大約可以省下9萬元保費支出，加上兩人年度結餘約27萬元估算，不包含原先的基金投資，兩人還多出36萬元可以靈活運用，對於完成兩人未來購屋與結婚的理財目標將有很大幫助。
診斷--收支分配比重建議為：
1.將投資型保單停扣，這筆保費轉為到銀行投資。
2.解約2張增額保單拿回30萬元的保單價值金，償還車貸與保單借款，將負債降低只剩助學貸款。
▲年支出分配變化