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資金有限,該把買房頭期款拿去存股嗎?存股達人:先存股再買房,不只擁房還兼顧退休生活

撰文者:小車 x 存股實驗 更新時間:2022-12-05 瀏覽數:11,660


頭期款該不該存股
之前接受記者訪問提及買房頭期款要不要先拿來存股?我認為若規畫10年後買房的話,可以先將錢投入股市參與複利,等到接近買房時間點的前1年、2年找相對高點獲利了結,累積頭期款放定存。

倘若已存好頭期款且2年、3年內規畫要買房,建議就穩穩放在定存,不要貿然存股,省得好不容易找到心儀的房子,錢卻卡在股市下跌,淪落到賠售換現金的下場。


先存股再買房
買房是人生最大的負債決策,不宜貿進,太早買或是買了超過自己能力負荷的房子,不僅20年、30年的房貸壓得讓人喘不過氣,繳完後甚至還要面臨「窮得只剩一間房」的窘境。

如何買房又能兼顧退休後有較寬綽的資金支應生活呢?誠心建議可以考慮先存股再買房。存股買房有2筆錢要存:1是頭期款現金,2是一筆股利足以支付大部分房貸的股票資產。累積的順序如下:
1.出社會~30歲存頭期款:可存現金或存股,若選擇存股,則待接近買房時間點再陸續換成現金。
2.30歲~40歲存股:目標是「股利足夠支付大部分房貸」的股票資產,若提前達標可提早買房。
3.40歲~60歲存股:目標是退休後的股利現金流。由於大部分房貸已靠股利負擔,因此薪水閒錢可專心存支付退休生活的股票。

以1,500萬新成屋、夫妻共同負擔為例(可視個別情況調整)
20%頭期款為300萬,若預售屋則多些時間彈性,訂簽開(訂金、簽約、開工)先付150萬元,工程期2年~3年再分期付現金或股票分批獲利了結出剩下的150萬元。

交屋時還要準備一筆付規費、印花稅、代書費、契稅、預繳半年管理費等雜支,約10萬~15萬元。

裝潢、家電保守抓80萬元,這部分比較彈性,若預算不足,新成屋也可以不裝潢,直接舊家具、家電搬一搬先入住,日後再慢慢添購。

80%房貸為1,200萬元,20年期月付約6萬元,30年期月付約4萬2,000元:

20年期:月付6萬元x12個月=72萬元。72萬元/5%=1,440萬元股票的股利才夠負擔。
30年期:月付4萬2,000元x12個月=50萬4,000元。50萬4,000元/5%=1,000萬8,000元股票的股利才夠負擔。

不過30年期很可能已超過退休年齡,要有心理準備這筆現金流無法在退休後馬上挪用。

先存股再買房的好處
1.房貸付完時多一筆股票資產
有朋友會問:「若能存到300萬頭期款加上1,000多萬的股票資產,為何不直接付清房貸再來好好存退休金?」

同樣都是40歲到60歲專心存股,差別在於付清房貸後,原本股利cover房貸的那1,000多萬股票資產可以回歸成退休金,使自己退休生活更加無虞。

2.不必擔心突發狀況
以薪水支付房貸,壓力是紮紮實實的20年、30年;然而用股利支付大部分的房貸,即便中途遇到失業、收入驟減都不必太擔心房貸問題,只須應付生活開支即可(生活備用金可搞定)。

3.股票資產可作為資金緩衝的水庫
股利不僅能支付房貸,其股票資產還可作為資金緩衝的水庫。例如交屋後裝潢家電超出預算、生活中突然有大筆資金需求,且金額緊急備用金不足以支付,這時股票水庫就是生活的2道防線,可以適時獲利了結一些股票應急。不過要記得有借有還,避免影響支付房貸的股利現金流。

本文獲「小車 x 存股實驗」授權轉載,原文:粉絲提問 8:存股與買房的二三事

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平凡上班族,存股經驗9年,分享我的存股心得與成長。運用閒錢及股利持續投入,打造足以支付房貸的股利現金流。


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