搶救爛理財

儲蓄利息低,投入股市才能賺錢?理財達人提醒:千萬別忽略2筆現金重要性

撰文者:畢德歐夫 更新時間:2023-03-07 瀏覽數:8,430

關鍵字:

存錢 理財 投資 現金 畢德歐夫

圖片來源:達志影像

這篇文章來聊聊有關現金對投資的利弊問題。

是的,不管是現鈔或活存、定存,這3類都能當作是現金。大家也知道,這年頭如果放活存或定存,利率都滿低的,新台幣1年期定存利率約1.45%~1.55%,活存幾乎為零利率,我們略過不談。


每年的通膨使得領固定薪資的勞工愈來愈苦悶,因為物價上漲有快有慢,即便是慢也還是會上去,只是這幾年實在太快了,疫情之後變成這個狀況,各國央行大印鈔,這也是不得不接受的現實。

有些投資人會主張把大量資金都投入股市,認為只要投入金融股、高配息的公司、各種ETF,就能穩定抗通膨,只留非常少的現金——理論上很正確,因為現金無法產生收益,但實務上應該很少人這樣做,因為我們要預留一些犯錯的空間,給自己一點機會。

聽起來似乎有點好笑,彷彿自己犯了什麼錯一樣,為什麼要給自己一點機會?

其實是這樣的,人生的際遇很難說,有時候突然就要結婚(如奉子成婚),有時原本要生1個結果懷的是雙胞胎,有時計畫可以順利工作到退休,沒想到卻中年失業…;另外,像是家中的長輩生病,或者我們自己健康出問題等,這些事情都會讓我們原本持續進行的投資中斷,如定期定額買入指數型ETF、每年要繳的保費等。

當然,我們也不能過度憂慮,每天都在想天會不會垮下來,因此放了太多活存,這樣也不對,兩者之間的拿捏就很重要,除了要準備最基本的6個月家庭生活費,另外還要一筆緊急預備金,當這2項都準備好,再進去股市就會比較安全。

年輕正是投資的黃金時期

有人會問:「緊急預備金要多少比較恰當?」其實這要看每個人的年齡而定,一般來說,年紀愈年長的愈應該要準備多一些。

為什麼年輕時是投資的大好時機?這也顯而易見,因為年輕時生活開銷較少,通常是1人飽全家飽,甚至還可以先住在家裡省點房租,那要準備的6個月家庭生活費自然就低了不少,加上緊急預備金也不用準備太多,這時若把錢拿去花在各種娛樂上,真是可惜——這裡就是「知易行難」的道理,大家都懂,卻也難以做到,在投資理財的第1步,就刷掉了龐大的一群人。

那現金部分,除了以上2個項目要準備好之外,另外還有個很重要的功能,那就是「安心感」,當股市反轉往下,你比較能夠有信心地繼續投入,這部分是數學比較容易忽略的部分。

因為當股市往下跌(連續數個月的大跌),可能景氣也衰退了不少,無薪假也產生了,叫人怎麼繼續穩穩買進股票?可能孩子的安親班費用快要擠不出來,或者長輩的孝親費或紅包難產等,這些都是生活上會面臨到的真實考驗。

現金可分為每月進帳的現金流,這是流量,另一個則是存量,也就是身邊有多少定存或活存,假如工作性質很穩定,幾乎篤定景氣起伏跟收入關係不大,那手邊的現金的確可以留少一點;但若工作性質很靠景氣,那現金就要多留一點。

有些人的原生家庭家境不錯,甚至早已不是中產階級,收入高低並不是構成自己快樂與否的主因,當年收入達到一定程度,存錢進度卻如以前一樣沒什麼進展,那問題很可能就出在沒有認清「財務自由的本質」——要做什麼才能讓自己更快樂?

這個問題考倒很多人。有讀者說:「拜託,如果我可以年收入300萬元,那我一定很快樂,哪有可能不快樂。」這個數字有人是200萬元,也有人是500萬元,大家像是喊價似的往上加,然而無形中也把自己關進了一個牢籠。

當家庭資產到達某個水位時,我們就要看清自我內心真正的需求是什麼:是做事情的成就感?還是家庭的和樂就是KPI評分?又或者是夫妻之間的感情和睦程度?到底是什麼,我們要去找出來,而非還在計較1個月幾千元或幾萬元的加薪,那實在遠不及家庭資產的增值了。

放棄存錢,其實是放棄人生待完成夢想

有人說存錢過程很痛苦,也許跟個性和環境有關,但真的沒什麼理由能阻擋存錢這件事,因為不存錢,就沒辦法執行各種投資計畫,而且也必須犧牲掉人生的一個個夢想。

曾聽人家說:「存錢幹嘛?萬一明天你就死了怎麼辦?應該要享受當下,趕快去追求夢想。」從年少至今,對於說這句話的朋友,我都是苦笑回應:「對呀,只是明天我們還活著的機率遠大於死掉的機率,不要讓恐懼包圍我們的心,意外的確可能發生,但明天醒來還活著該怎麼辦?一天過一天,一年過一年,然後還不到60歲就要開始跟人家借錢過日子,又該怎麼辦?又或是60歲以後要借錢過活怎麼辦?現在不存錢的人,往往才會犧牲一個個將來的夢想。」

有些朋友可能聽懂,有些朋友仍然沒聽進去,都無妨,我們必須要有過人的意志力,不顧他人的看法,才能一步步執行百萬存款的計畫。

又有人會說:「存到百萬元又有什麼用?現在這時代,100萬元早就沒辦法做什麼了!」

對於這句話,我的回應是:「存100萬元當然不能買什麼,但這個過程足以讓一個孩子醒悟,知道賺錢、存錢的艱辛與困難,而且也能慢慢體會存到錢的那份成就感,於是讓200萬元、300萬元更快達成目標,如此一來,第1個100萬元就發揮了作用。

這些都是我在20多歲時就清楚並放在腦海中的事情,因此可以不用顧慮他人的看法:我們不用衣著光鮮,不需要各種奢侈品來妝點自己,也不用開著一台自己還無法「輕鬆」駕馭的名車。就這麼一路爬著爬著,自然也就慢慢脫離爛泥巴坑了。

這些存到的現金,又有什麼用?當終於可以裝上投資這個翅膀讓自己起飛,過程中也許遭遇亂流、有熊市的洗禮,也有各種回檔嚇退投資人,但我們很清楚,大盤指數的趨勢就是向上,就像人類追求進步、地球繼續轉動一樣。

現金存款絕對是一個很不錯的避風港,短時間把錢放在銀行定存、活存,這沒有錯,錯的是一放就20年,因為通膨會把我們的勞動成果都偷走。

我們的年收入也許現在還是有50萬元、70萬元,然而真相是,跟幾年前相比,其價值可能要打7折——所以不要還在爛泥巴坑的時期,就忍不住舔食著手上的棒棒糖,這不值得,千萬別浪費了自己的大好青春。

本文經授權轉載自「畢德歐夫」原文

延伸閱讀
自帶午餐不交際vs.每週犒賞自己?別省錢省出病,小心報復性消費花更多
搭1小時公車vs.20分鐘Uber?以為省錢卻是理財盲點,千萬別讓自己時間不值錢
追求財富,而非地位!矽谷知名創業家「不靠運氣致富」,一次掌握6大關鍵

現職為外資券商當沖交易室經理,曾管理超過30位交易員。學生時期開始投資股票,20歲開始國內期貨與選擇權的操作,而後延伸至國際外匯、指數、活牛、農產品與美國公債期貨,22歲賺到了第一個百萬。而後進入外商當沖交易室學習,累積交易筆數超過125萬筆。著有《我在計程車上看到的財富風景:往上翻身與向下墜落的關鍵瞬間》


  • «
  • 1
  • »

您可能有興趣的文章