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FIRE投資法暗藏盲點！你的4%法則算對了嗎？理財達人：別忽略生涯支出變化
撰文者：Mr. S 的理財籃球筆記 更新時間：2023-05-25
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圖片來源：達志影像
靠FIRE（FIRE,Financial Independence, Retire Early）投資4%法則真的可以提早退休？可能要再三思。這篇貼文想跟你談談Mr. S對4%的看法，說明為什麼Mr. S從鐵粉無腦支持到反對的3個理由。
先簡單說明4%FIRE法則定義：你全部投資資產的4%可以足夠維持你一年的生活費支出，那你就是FIRE族了。FIRE的原始計算基礎是建立在30年的退休生活，也就是65歲到95歲這段期間。但大家（包括早期的我）卻誤以為可以「提早」退休，倘若提早退休，退休生活的時間恐怕拉長成40年（55歲退休）、50年（45歲退休）或60年（35歲退休）。
這個法則其實是過度簡化提早退休這件事了，其實還有很多很多事要考量。這也是為什麼Mr. S最後抱持著反對的原因。
理由1：4% FIRE法則簡單易懂但是難以執行
既然你要比一般人在法定退休年齡65歲前還要提早退休，比如40歲到50歲之間，那你勢必得把累積資產的速度加快好幾倍，對吧？
累積資產的速度取決於「儲蓄率」的高低，要能提早10年退休，你的儲蓄率至少要在40%以上，要早15年至少要在60%以上。
一般人的儲蓄率約在20%左右才能順利在65歲退休。你得評估你現在的儲蓄率是否可以達到FIRE的水平。
而提高儲蓄率的關鍵在於大幅增加收入及大幅減少支出。而這兩者在現實中都是很難做到的，先從收入來講，一般台灣企業一年加薪3％～5％，你可以做到每年提高收入20%嗎？
再來談支出，你能突然比上個月節省20％～40％嗎？也許持續1個月～2個月還可以忍一下，那你可以忍20年嗎？而且假如你未來會組建家庭，會結婚生小孩或買房等等，那支出只會倍數增加而不會倍數減少。
4%法則聽起來很美好，可是執行起來難度很高呢！
理由2：FIRE後躺平很無聊
很多人達成FIRE後其實還是有在工作，像股神巴菲特在26歲達成FIRE條件後，還是一路工作到92歲，並非在達成後躺在家裡看電視或遊山玩水60年。《財務自由的人生》作者楊應超曾達到FIRE 2次，為什麼是2次呢？主要就是他太無聊又重回職場，而就算是現在，他也是常常去上節目，並在遠見雜誌擔任專欄作家，偶爾去其他地方演講。
其實，「退而不休」才是FIRE後的生活。
理由3：4%法則忽略掉生涯支出的變化
Mr. S在結婚前對4%法則愛得要命，每個月都在嘗試從這裡省一點那裡省一點，也在找尋方法提高收入，想說可以拚在40歲前就達成FIRE！結婚後就瘋狂打臉自己，後悔自己當初好傻好天真。
因為一旦結婚後，就面臨到新增的支出選項：買房、養育小孩、孩子教育基金等。而這些支出都是千萬等級的支出，像房貸就得扛30年，養小孩跟他們的學費就得負擔至少20年左右。
這些人生關卡的支出都是4%FIRE法則沒有特別提到的。一旦你將這些支出納入考量後，也許你會覺得65歲退休還算早呢！
知道這些後，還是很想FIRE，該怎麼辦呢？
Mr. S覺得說穿了就是2件事：提高多元收入以及退而不休。這些才是真正達到FIRE境界成功人士的做法。建議大家可以學習已經FIRE 66年的巴菲特，不要只單單學習它的投資，也可以模仿他的日常生活喔！
本文獲「Mr. S的理財籃球筆記」授權轉載，原文：你誤會了！4%財務自由FIRE真的可以提早退休嗎？Mr. S從腦粉支持到反對的3個理由
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