房產小常識

自由業者、薪資領現申辦房貸如何證明財力?每月「1個動作」提高銀行過件率

撰文者:房產溫度計 更新時間:2023-09-27 瀏覽數:13,713

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圖片來源:達志影像

沒薪轉該怎麼有財力證明呢?自由業者想貸款買房,往往在銀行請求出示薪資、財力證明時卡關;有些薪資領現的勞工也面對同樣的問題,因為無法出示有固定匯款記錄的薪轉帳戶,而被銀行婉拒貸款。難道自由業者就因此不能貸款買房嗎?

日前有民眾碰上類似問題,到臉書社團發文請益,網友紛紛提供建議,特別提醒每個月做這個動作,可以幫助提高通過率。


自由業者、薪資領現如何證明財力?
網友教你這招順利拿到房貸

在準備貸款買房時,大部分自由業者和薪資領現的勞工會面對一個問題:無法提供薪轉帳戶或財力證明,進而被銀行婉拒貸款。

不少人到臉書社團向其他網友請教,其中較多人都建議原PO每個月固定把錢存進銀行,還可以備註「薪資」兩字,以此證明有長期固定收入與存款:「我每月5號存錢進戶頭,要整筆存(不是小額分散存),維持1年半左右買房」「固定金流+餘額存款要漂亮」「建議戶頭要維持一定的存款,若存進去馬上再領出來,或存款很少銀行也會怕」「建議固定把薪資存入銀行帳戶做收入證明,還有信用卡、扣繳憑單也是依據」。

沒薪轉的請注意這裡!申請房貸這些文件不可少

網友也提醒原PO在申請貸款前,可以先和多家銀行聯繫,了解各家的貸款條件與需求,確保自己可以準備足夠的文件(如:財務報表、個人所得稅申報、銀行對賬單、營業登記證等)來證明金流狀況,有助於提高獲得貸款的可能性。

提醒自營商、自由業者或薪資領現的工作者在貸款時可以附上以下文件,藉此證明自己的財力資產。

收入型財力證明

扣繳憑單

一般的扣繳憑單是由任職公司為員工所申請的,內容包含該名員工在過去1年內的薪資,也是在扣除稅金後的實際薪資單據;如果自由業者有申報個人綜合所得稅,就會有扣繳憑單;銀行可透過扣繳憑單了解到薪資狀況、年收入、工作穩定性等,因此是接受度極高的財力證明之一。

目前扣繳憑單年度最低要求為30萬元以上,且銀行只認定現職工作的收入,若貸款人以上1份工作或往年的扣繳憑單,都不具效益。

勞保異動明細表

勞保異動明細表會記錄勞工曾經就職的公司、任職時間、工作經歷、投保薪資等,其中的投保薪資就可作為銀行評估貸款人還款能力的參考之一,特別是可作為無薪轉帳戶,薪資領現的勞工可將勞動異動明細表用作財力證明。

若要附上勞保異動明細表,則勞動投保薪資證明的查詢時間不能超過1個月;另外,並非所有銀行都接受由工會投保的勞動保險,建議貸款人在申請前可先以自身狀況,到各家銀行了解詳情。

銀行存摺

由於自由業者的收入較不固定,或是有些勞工平時以現金交易為主,銀行可能因無法評估經濟狀況,而會產生無法回收資金的疑慮;因此建議貸款者可以辦理一個存款帳戶,每個月固定存款到該帳戶中,建議持續保持6個月以上,可增加銀行的信任度。

薪資袋/薪資條

若薪資是以現金的方式領取,通常會有薪資袋或薪資條,會標註員工姓名、薪資、發放日期等;若實在無法提供薪轉帳戶或以上的財力證明,可以盡量留存每個月的薪資袋與薪資條。

自營商401報表

即為一般營業人銷售額與稅額申報書,若是自營商有房貸的需求,銀行多會要求出示401報表,透過報表上的進銷項稅額或扣抵額度等資料,可以讓銀行了解公司的營運狀況。

圖片來源:社團法人新北市記帳及報稅代理人公會

資產型財力證明

上述為收入型財力證明,若貸款人持有房屋、土地、定期存款、股票基金等投資理財,也可以繳交房屋/土地所有權狀、屋稅單、定存單、股票持股明細、基金投資明細等,來證明自身的收入與還款能力。

申請貸款勿一件多送,當心聯徵次數過高影響過件

除了提供上述文件以出示財力證明外,貸款人平時應該按時繳付信用卡,盡量不逾期、分期未繳清;申請信貸時切勿一次送件到多家銀行,看似會提高過件率,實際上過高的聯徵次數會影響銀行的過件意願,建議先比較各家銀行的貸款條件與規範,才來決定合適的銀行送件。

必要時,也可以找一位信用優良的貸款保證人,提升銀行的借貸意願;需要注意的是,保證人應具備這5項條件:2等親內親屬、工作年薪及收入比貸款人高、一併提供財力證明、個人的貸款與信用卡繳費正常、收支比在銀行的規範內。

本文獲「房產溫度計」授權轉載,原文:「無薪轉」煩惱不能買房?每月這樣做 這些文件不可少
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