保險常識
商品琳琅滿目、報酬優於定存
銀行熱銷保單 我該買嗎？
撰文者：林家媛
更新時間：2010-05-03
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延伸閱讀：小心因扣掉附加費附加費用而減少本金基數
部分利變型年金險會收取「附加費用」，也就是保險公司的行政處理費，大多以總繳保費為基數，一次收取，例如躉繳100萬元，附加費用率0.5%，本金就會先扣除5,000元，剩下95萬5,000元；有些保險公司則未收附加費，但宣告利率相對較低。
宣告利率是市場利率與保險公司投資績效的總和，是利變型年金計算當年度保單價值累積的標準，目前市場上的宣告利率大約在1.17%～2%，但宣告利率並非固定不變，會隨著保險公司的定期宣告而改變。
種類3》可保本的投資型保單
考量重點：投資標的之分配將影響未來績效及匯兌風險
適合族群：追求穩健獲利，風險承受度低的保守族
保本型投資型保單又可分為兩種，一種是「連動債保單」，一種是「有保證給付機制的變額年金險」。鄭中文表示，隨著景氣復甦，不少保險公司趁勢再起，建議投保前最好搞清楚連動債保單的投資標的內容與評等，並慎選財務穩健的保險公司，未來一旦發生損失，保險公司才能負起追償責任，協助減少損失。
保證給付的保單大多附有保證最低報酬率或保本機制，尤其現在外幣利率較高，不少保險公司推出以美元、澳幣計價的保證給付投資型商品。鄭中文強調，這類保單多設有年數不一的持有時間限制，未來可能要承受一定的匯兌風險，建議消費者在購買前最好先檢視自己的貨幣資產配置，分散投資風險。
延伸閱讀：保證提領是要付出代價的！
有保證給付機制的保單，針對保證部分均會收取相關費用，年費用率大約在1.2%～2%之間，有些年保證給付2.5%的報酬率，但卻要付出1.5%的年費用率，一來一往，等於是只拿到1%的淨報酬率，是不是值得投資？投保前應多加比較，選擇低費率的保單。
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