保險常識
商品琳琅滿目、報酬優於定存
銀行熱銷保單 我該買嗎?
撰文者:林家媛
更新時間:2010-05-03
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延伸閱讀:小心因扣掉附加費附加費用而減少本金基數
部分利變型年金險會收取「附加費用」,也就是保險公司的行政處理費,大多以總繳保費為基數,一次收取,例如躉繳100萬元,附加費用率0.5%,本金就會先扣除5,000元,剩下95萬5,000元;有些保險公司則未收附加費,但宣告利率相對較低。
宣告利率是市場利率與保險公司投資績效的總和,是利變型年金計算當年度保單價值累積的標準,目前市場上的宣告利率大約在1.17%~2%,但宣告利率並非固定不變,會隨著保險公司的定期宣告而改變。
種類3》可保本的投資型保單
考量重點:投資標的之分配將影響未來績效及匯兌風險
適合族群:追求穩健獲利,風險承受度低的保守族
保本型投資型保單又可分為兩種,一種是「連動債保單」,一種是「有保證給付機制的變額年金險」。鄭中文表示,隨著景氣復甦,不少保險公司趁勢再起,建議投保前最好搞清楚連動債保單的投資標的內容與評等,並慎選財務穩健的保險公司,未來一旦發生損失,保險公司才能負起追償責任,協助減少損失。
保證給付的保單大多附有保證最低報酬率或保本機制,尤其現在外幣利率較高,不少保險公司推出以美元、澳幣計價的保證給付投資型商品。鄭中文強調,這類保單多設有年數不一的持有時間限制,未來可能要承受一定的匯兌風險,建議消費者在購買前最好先檢視自己的貨幣資產配置,分散投資風險。
延伸閱讀:保證提領是要付出代價的!
有保證給付機制的保單,針對保證部分均會收取相關費用,年費用率大約在1.2%~2%之間,有些年保證給付2.5%的報酬率,但卻要付出1.5%的年費用率,一來一往,等於是只拿到1%的淨報酬率,是不是值得投資?投保前應多加比較,選擇低費率的保單。
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