保險常識
活用「契約轉換」或「開放給付」
花小錢 讓陽春保單再升級
撰文者：林家媛
更新時間：2010-07-30
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當保費繳到第12年，恰巧碰到保險公司開放契約轉換，只須補足過去差額保費共75萬元，之後8年內只要每年再繳保費6萬元，就可以將壽險轉換成年金給付型養老保險。等到60歲後，就可以每年領12萬元，領終身，增加更多的保障。
實務做法：投保人可具備保單、保險契約內容變更申請書、被保險人健康聲明書等資料，找業務員或保險公司進行契約轉換。不過為了趨避風險及費用問題，各保險公司對保額、轉換險種及期間亦設有不同規定，建議消費者可先參考壽險同業公會公布的「人身保險業保險契約轉換及繳費年期變更自律規範」及各家保險公司網站公布的契約轉換規定，再看看是否適合進行契約轉換。
注意事項：雖然新、舊保單的投保年齡與保險始期相同，但是當轉換前後的保單險種與保障內容不同時，保戶需要了解的就是新、舊保單的保單價值金差額。
人壽保險、年金保險或部分醫療險都有保單價值準備金，當消費者提出契約轉換的要求時，就要比較原保單與新保單之間的保單價值準備金，若新保單的保單價值準備金較原保單高，保戶就必須補繳費用；反之，保險公司則須退還保費給保戶。
有些不肖業務員會慫恿客戶進行契約轉換，但事實上是以契約轉換之名，行解約之實；透過這樣的方式，業務員再賣你一張新保單，可以多賺一筆佣金。如果是單純的契約轉換，因為新、舊保單的投保始期相同，所以不具有新保單提供的10天契約撤銷權。
此外，大多數保險公司都會設計變更契約的專用申請書，將「解約」另外設計成不同申請書，以方便區隔；若只有一種申請書樣式時，保戶必須特別小心，留意變動事項的勾選項目。
方法 2》開放給付
適用商品：醫療險、防癌險、重大疾病險
適用時機：針對醫療險給付項目或批註條款，保險公司有時會做調整，保戶不必更約、也不必加保，即可適用新條款。
制度說明：當消費者發現，很久以前購買的保單，都無法理賠現在新的醫療項目或手術理賠時，該怎麼辦？
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