投資型保險
每月省下收入1/3，努力投資卻少了保障
用外幣還本險存教育金對嗎？
撰文者：林淑玲
更新時間：2010-08-31
瀏覽數：8,397
【專家建議】 減少投資標的重疊性 分散投資風險
--認證理財規畫顧問（CFP）黃正勳
丁先生夫妻為了讓家庭資產增值，以達到理財目標，多年來持續投資股票與基金，甚至有意將股票及基金投資拿來作為購買第2間房子的自備款，但是丁先生家庭投資配置，都以其任職公司的興櫃股票為主，其餘則為台股與台股基金，都屬高波動的標的。與理財（如購屋）目標及家庭財務規畫以穩定為主軸的考量不太相襯，建議丁先生夫妻的家庭投資組合必須調整。
建議1》投資組合盡量多元化
丁先生夫妻的投資組合中，興櫃股票、台股個股、台股基金加總起來占家庭投資組合比重高達93%，萬一台股表現不佳，容易嚴重影響理財目標的達成。
更令人擔心的是，丁先生夫妻的興櫃股票投資比重占整體家庭投資組合的76%，實在太高。在已有獲利下，建議分批做調整，占家庭投資組合比重至20%以下。
此外，丁先生夫妻投資台股個股又投資台股基金，投資標的重疊性高，而且風險集中，建議以定期定額投資台股基金為宜，比重控制在家庭投資組合裡的20%左右。
重要的是，雞蛋最怕都放在同一個籃子，丁先生夫妻在台股資產外，應該讓投資組合更多元化，例如投資以風險較分散的全球股票型基金，以及債券型基金。債券型基金可考慮前景較佳的亞太區域型債券基金。
建議2》考慮租賃代替買進
依照丁先生夫妻持有的股票加上基金現值看，籌措第2間房子的自備款沒問題。問題是目前家庭結餘並無法支付每月貸款，即使高保費的外幣保單解約可取回較多資金，也不建議作為房貸之用，應該優先補強家庭保障。
此外，建議丁先生夫妻必須考慮購屋的地點是否保值、抗跌。由於該區目前屋齡普遍老舊，且市場流動率不高，買進後恐將面臨賠售或很久才能脫手情況。所以，建議丁先生夫妻重新檢視此需求的必要性，或者以「租賃替代買進」的方式取代購屋，避免財務壓力過高以及買進後不易賣出的風險。
建議3》定期定額 累積退休金
丁先生夫妻希望60歲退休，而且退休時夫妻兩人每月各有3萬元作為退休後生活費的目標其實不難達成。因為夫妻倆距離60歲還有25～26年的時間準備，再加上勞保、勞退已備部分，丁先生夫妻退休金缺口並不大，丁太太每月提撥7,549元定期定額投資26年、丁先生每月提撥5,450元定期定額準備25年，應可達成。
但要注意的是，定期定額扣款時可配置於新興國家等稍高風險之區域，把握停利不停損的投資原則。
此外，丁太太的工作相對穩定性高，丁先生的工作變動性比較大，為避免中高年齡失業影響退休金準備，在財務許可下，最後以55歲退休為理財規畫目標，提高每月定期定額扣款金額加速準備。
您可能有興趣的文章