投資型保險
每月省下收入1/3,努力投資卻少了保障
用外幣還本險存教育金對嗎?
撰文者:林淑玲
更新時間:2010-08-31
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【專家建議】 減少投資標的重疊性 分散投資風險
--認證理財規畫顧問(CFP)黃正勳
丁先生夫妻為了讓家庭資產增值,以達到理財目標,多年來持續投資股票與基金,甚至有意將股票及基金投資拿來作為購買第2間房子的自備款,但是丁先生家庭投資配置,都以其任職公司的興櫃股票為主,其餘則為台股與台股基金,都屬高波動的標的。與理財(如購屋)目標及家庭財務規畫以穩定為主軸的考量不太相襯,建議丁先生夫妻的家庭投資組合必須調整。
建議1》投資組合盡量多元化
丁先生夫妻的投資組合中,興櫃股票、台股個股、台股基金加總起來占家庭投資組合比重高達93%,萬一台股表現不佳,容易嚴重影響理財目標的達成。
更令人擔心的是,丁先生夫妻的興櫃股票投資比重占整體家庭投資組合的76%,實在太高。在已有獲利下,建議分批做調整,占家庭投資組合比重至20%以下。
此外,丁先生夫妻投資台股個股又投資台股基金,投資標的重疊性高,而且風險集中,建議以定期定額投資台股基金為宜,比重控制在家庭投資組合裡的20%左右。
重要的是,雞蛋最怕都放在同一個籃子,丁先生夫妻在台股資產外,應該讓投資組合更多元化,例如投資以風險較分散的全球股票型基金,以及債券型基金。債券型基金可考慮前景較佳的亞太區域型債券基金。
建議2》考慮租賃代替買進
依照丁先生夫妻持有的股票加上基金現值看,籌措第2間房子的自備款沒問題。問題是目前家庭結餘並無法支付每月貸款,即使高保費的外幣保單解約可取回較多資金,也不建議作為房貸之用,應該優先補強家庭保障。
此外,建議丁先生夫妻必須考慮購屋的地點是否保值、抗跌。由於該區目前屋齡普遍老舊,且市場流動率不高,買進後恐將面臨賠售或很久才能脫手情況。所以,建議丁先生夫妻重新檢視此需求的必要性,或者以「租賃替代買進」的方式取代購屋,避免財務壓力過高以及買進後不易賣出的風險。
建議3》定期定額 累積退休金
丁先生夫妻希望60歲退休,而且退休時夫妻兩人每月各有3萬元作為退休後生活費的目標其實不難達成。因為夫妻倆距離60歲還有25~26年的時間準備,再加上勞保、勞退已備部分,丁先生夫妻退休金缺口並不大,丁太太每月提撥7,549元定期定額投資26年、丁先生每月提撥5,450元定期定額準備25年,應可達成。
但要注意的是,定期定額扣款時可配置於新興國家等稍高風險之區域,把握停利不停損的投資原則。
此外,丁太太的工作相對穩定性高,丁先生的工作變動性比較大,為避免中高年齡失業影響退休金準備,在財務許可下,最後以55歲退休為理財規畫目標,提高每月定期定額扣款金額加速準備。
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