醫療險

聰明避開醫療防癌險糾紛

分析

此案例中，陳小姐因不符健保給付標準必須自費，而需依賴保險津貼與家人經濟支撐才能夠存活。為避免遭遇類似的風險，投保防癌險是否就能解決？大誠保經資深副總經理李漢文表示，目前市面上的防癌險，並沒有針對癌症口服標靶藥物的使用給予理賠，要彌補這筆費用支付缺口，可能得靠其他保險。

除標靶藥物，還有一些先進的化療技術（如電腦刀、螺絲刀等治療方式），讓病人在不需住院的情況下，得到更好的治療，但這些都不在目前防癌險的給付項目之中，在「有藥可醫，但沒錢可付、保險不一定理賠」的情況下，事前能怎麼做，才能獲得較多保障？有下列3點建議：

方法1》投保實支實付型醫療險

李漢文建議，通常保險公司防癌險所提供的給付範圍包括「初次罹癌」、「癌症住院醫療」、「癌症手術醫療」、「癌症門診醫療」、「癌症身故」等項目，大多是針對單一項目進行定額給付，如購買1單位的癌症險，給付初次罹癌10萬元、住院醫療每日2,000元等。

但現在癌症住院天數不斷降低，可能住院3、4天，領到住院醫療保險金8,000元，卻還不夠支付數萬元的自費醫藥費用。

因此，選擇「實支實付型住院醫療險」是最佳解決方案，可利用這方案，來補強住院期間支付的高額醫藥費用。

方法2》提高初次罹患癌症保險金

因為防癌險與醫療險給付條件相同，必須「先住院，才理賠」。但目前的「標靶藥物」治療大多是在門診注射或在家服用，在「不需住院」且條款未載明標靶藥物可理賠的情況下，保險公司可不予理賠，讓保戶背負沉重的經濟負擔。

不過，「初次罹患癌症保險金」可讓保戶在罹癌初期，拿到一筆定額的理賠金，李漢文建議，應拉高初次罹癌保險金的理賠金額到30萬元；或選擇「有初次罹癌，但住院不理賠」的防癌險，與實支實付醫療險一起搭配，不論住不住院，都能補強自身醫療費用的缺口。

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