保險常識
保單活用4》1天借到錢,還款壓力輕
教你3招挑對保單提款
撰文者:郭莉芳
更新時間:2012-08-01
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能累積現金價值的保單才能質借
辦理隔天就能拿到錢
了解保單資產活化的第1課,首先要知道不是每種保單都能質借,必須是能累積保單現金價值,且繳費超過1年,保戶才可拿保單向保險公司借款。哪一類型的保單可以累積現金價值呢?傳統型壽險,如終身壽險、分紅保單、儲蓄養老險、利變型壽險、萬能壽險、利變型年金險等;投資型商品,例如變額萬能壽險、變額年金險等。
統一保險經紀人公司總經理、國際認證理財規畫顧問(CFP)徐采蘩表示,保單借款有3個好處:①借款後,不必本利攤還;②沒有還款期限;③利息可彈性繳付,不付也沒關係。對保戶來說,保單借款的籌錢速度快、還款壓力輕,是一個很方便的借款工具。
跟其他借款工具比起來,保單借款是當前最快能拿到錢的工具,從申請到領錢最快1小時不到,最慢隔天。為什麼如此容易借?有什麼陷阱嗎?其實保單的現金價值來自保戶之前繳給保險公司的錢,扣除營業費用成本與保險成本後剩下的餘額,這個部分就是保戶可以隨時提領、動用的額度,也形同於自己向自己借錢,並沒有因此積欠保險公司。
既然是借自己的錢,是不是借款成本也最便宜呢?這要從保單預定利率來看。保單借款利率跟銀行信用貸款不一樣,銀行是看申請人的個人信用,保險公司則是看你拿哪張保單來借錢。換句話說,如果你跟鴻海集團董事長郭台銘買的是同樣保單,那麼你跟郭董「同享尊榮」,借款利率就是一樣的。
保單借款利率是以保單當初推出的預定利率,再往上加碼0.5%~2%而訂出。保單預定利率愈高,借款利率也愈高。不過,多數保險公司也針對高預定利率時代所推出的保單,訂出借款利率上限不超過7%。
保單借款利率雖不是最低,但綜合各種貸款條件,利率仍是相對低同時具備較好借與彈性還優點。但要注意,質借出的金額在借款未還期間,除了要付利息給保險公司,也將無法享有原來的高預定利率。
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