搶救爛理財
資產過度集中在房產，現金流不足
單薪族如何換屋兼存退休金？
撰文者：戴瑞瑤
更新時間：2015-02-26
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1.資金應分3份，分散在不同期間：理財產品不能解約，買入只能等到期。常見為35日、90日、180日，到期後再重新買。建議小利將資金至少拆成3份，以上3種天期的商品各放1份，以免產生空窗期。
2.選擇股份制銀行：中國的銀行分成「國有制」、「股份制」跟「地區性」。建議選擇股份制銀行，例如：招商銀行、民生銀行，類似台灣的中國信託、台北富邦，產品較豐富，年利率較高，有5.3%，一般國有制銀行利率才4.8%，地區性銀行利率雖達6%以上，但產品較少、異地取款手續費高，較不方便。
建議2》跨國投資需每年檢視，收益率下降就改放定存
因為中國的政策變動大，小利應每年檢視收益率，預估近幾年企業資金需求還很大，但銀行放款沒鬆綁，所以理財產品近5年仍可維持5%年收益率。
可是，一旦銀行放款寬鬆、企業借貸容易，收益率就會下降。一旦小利觀察到理財產品收益率下降很多，建議改放定存，像中國銀行、中國工商銀行1年期定存利率目前仍有約3%，地區性銀行為了吸收存款，利率可達4%，仍比台灣定存利率高很多。不過，小利也要留意匯差吃掉利率的風險。
建議3》房貸可貸20年期，但計畫10年還款
黃顧問估算小利換房後銀行核貸為10年期，卻每月背13萬元房貸，萬一碰到父母發生醫療支出，對小利來說壓力會很大。
建議她5年後預計換屋時，一定要有工作，只要能提出收入與財力證明，即使是50歲也能申貸20年期房貸，利率最多2.8%，讓每月還款降低到7萬元，拉長還款時限，才有彈性用錢空間。
但她還是應以10年內還清房貸為自己理財的目標，才不會退休後沒有收入還要償還負債。銀行通常只有前2年、3年限制還款，3年過後如果有錢可以趕快償還。
還款來源可考慮存在中國的新台幣1,335萬元現金，如果依照建議投入年收益率5%的理財產品，一年約可賺66萬元，每月付貸款時直接在台灣銀聯標誌的ATM提款，但須注意有1天提新台幣2萬元的限制，每次需收取60元∼75元手續費。
理財後心得分享（約診對象 小利）
學習到資產配置和投資的觀念
首先要感謝《Smart智富》月刊，其實我也曾待過媒體業，從訪談與拍照過程中，都能感受到其嚴謹與專業。接著我要感謝顧問花了很長的時間，從各個角度診斷，甚至試想了10種方案，給我在資產配置和投資觀念上很大的幫助！
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