搶救爛理財
月薪4萬，計畫婚後3年買房
首購族如何計算可負擔房價？
撰文者：戴瑞瑤
更新時間：2015-05-29
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我今年30歲，已出社會工作6年，薪水不算差，近3年月薪都維持在4萬元以上，比起過去剛出社會時的25K好很多。目前有位穩定交往的女友Tracy，我們決定在2016年底結婚，並且考慮婚後3年買房。但是，我手上資產不多，儲蓄率又不高，不知能否如預期順利結婚、買房？
倒是Tracy很會存錢，近3年靠著儲蓄跟投資存到了76萬元。我卻相反，工作到現在6年手上只有現金3萬元、4萬元股票資產。為了掌握金錢流向，我有一本筆記本記錄每日支出，從筆記本看，我每月生活開銷約1萬元，再扣掉7,000元水電房租、8,000元孝親費、1萬元繳美元儲蓄險保費，這樣算起來應該會結餘5,000元，可是為什麼存款一直無法增加呢？
目前我最大的儲蓄就是2010年買的6年期美元儲蓄險，預計明年期滿後可以拿回60萬元，屆時可以當作結婚基金。可是結完婚，就沒有錢作買房頭期款了，真是傷腦筋！我與Tracy近期常四處看房，我們很喜歡新北市的環境與便利的交通，因此希望在新北市第一環，像蘆洲、中和購買總價約700萬元的中古屋。請問《Smart智富》月刊，依我現在的財務狀況，能順利達成以上目標嗎？還是得與Tracy共同負擔才能順利成家、買房？
專家建議》
新富聯合理財規畫顧問副總經理、國際認證理財規畫顧問（CFP） 黃正勳
改採「動態記帳」，與女友協力存買房基金
Tracy儲蓄率有56%，理財上沒有太大問題，問題在熊大。他們最先碰到的大筆支出是結婚費用，建議就用明年到期的美元保單60萬元來支付。買房資金則需另外準備，不過，在買房前，我認為他還必須先釐清下列3個問題：
1.記帳抓大放小，無法確實掌握支出：熊大自認生活費只有1萬元，但他的記帳本竟有幾天是沒有任何支出紀錄，一問之下才知道他只記錄大於100元的支出。假設他真的做到「每月可存5,000元」，近3年應能存下18萬元，加上年終應有約22萬元。但他現在手上只有7萬元，依此推估，他每月有4,000元不知去向，應是未記錄單筆100元以下支出的原因，熊大的消費其實比自己想像的多。
2.儲蓄率低，獨立買房壓力大：熊大在扣除各項支出後，月儲蓄率只有5%，若加計每月繳的美元保單費用，儲蓄率為37.5%。未來如果要自己負擔所有房貸支出，每月繳款金額以月收入1/3估，儲蓄率降為4.5%、等於每月只有2,000元可以支應其他理財目標。因此，跟熊大、Tracy討論後，決定朝兩人共同負擔買房的方向規畫。
3.壽險保額低且沒有醫療保障：熊大扣除明年到期將作為結婚基金的美元保單，他身上只有1張父母過去幫他買的還本型壽險，保額只有30萬元，也沒有任何醫療與意外保障，因此，他必須當心風險事故造成後續理財目標延後或無法達成的風險。
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