搶救爛理財
收支管理篇6
剛畢業就一身債 還不出學貸怎麼辦？
撰文者：陳彥丞
更新時間：2016-01-26
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操作心法2
遇償還困難，可申請緩繳或延期
在還款期間，若真的碰到薪水太低無法負擔，或收入臨時中斷的情況，又不能夠逾期繳款，這時候有什麼方法可以降低還款壓力？台北富邦銀行指出，目前有兩種方式可以協助繳不出貸款的困境。
每月平均收入未達3萬元者
最多有3次申辦緩繳機會
首先是本金緩繳，若學貸族在應還款日前1年度平均每月收入未達3萬元，即可申請。而在申請本金緩繳之後，接下來1年之間不需要償還本金，且利息的部分也由政府負擔。
申辦本金緩繳時需要注意的是，平均月收入並不只計算月薪，若當年度有額外獎金，或投資的收益，都會計算在收入內。
本金緩繳最多可以延長3次，但在3年後仍有還款困難，或是不符合本金緩繳規定該怎麼辦？
臺灣銀行說：「此時可申辦延長還款期間，依照條件的不同，能選擇延長1.5倍或是2倍的總還款時間。」若某位學貸族原先還款期間為8年，當他申請了延長1.5倍的還款時間後，其就學貸款還清期限便會從8年延長至12年，還款期數增加，每個月要繳的款項便會減少，且申請成功後，下一期還款就開始生效，可立即減輕償貸壓力。
操作心法3
有錢就先還，減少利息支出
當初小摳在償還學貸的時候，為了確實追蹤自己的還款進度，且能夠清楚了解自己還了多少錢，特別製作一張還款紀錄表（詳見圖1），每個月定時填寫償還的本金與利息。
從紀錄表中可以發現，她秉持「有錢就還」的原則，由於就學貸款提前還本，銀行並不會收取任何違約金或費用，加上每一期的利息都會隨著剩餘的貸款金額而更動，所以多還一點本金，則未來利息與總還款金額也會相對減少，即可加快還款的腳步。
學貸除了省下獎金或結餘加速還款之外，也可以詢問自己的貸款銀行是否有提供減息的方案，減輕貸款的壓力（詳見Tips）。
操作心法4
用結餘定時投資，提前擺脫負債
許多學貸族可能和小摳一樣，希望愈快還完學貸愈好。不過台灣目前就學貸款的利率偏低，如果每個月只還固定需繳金額，額外的獎金先拿來做投資規畫，也不失為另一種好的理財方式。
假設一位剛進入社會的學貸族，就學期間申請了11個學期、共60萬元的學貸，因此總償還期間有11年，身上沒有任何資產與儲蓄。開始工作後，每個月除了固定扣款必須償還的金額，還能有3,000元的結餘，應該用這3,000元的結餘提前償還，還是拿來投資呢？
暢銷作家、精算達人怪老子利用Excel為這位學貸族計算，以較保守的年化報酬率3%來說，從圖2可發現，在6年多時（第79期）投資的收益，已能一次償清這位學貸族剩餘的貸款餘額。而在第7年（第84期）時，投資產生的收益，除了可一次將學貸還清，甚至還會有將近5萬元的剩餘，當然年化報酬率增加，投資所產生的效益會更加顯著。怪老子表示，若學貸族每個月可作為投資用途的結餘增加，或是一開始就有一定的儲蓄可以用來投資，則比起提前還款，適當的投資會有更好的表現。因此在償還貸款時，學貸族可以視自身的狀況，挑選適合自己的加速方法。
目前承辦就學貸款的銀行有臺灣銀行、台北富邦銀行與高雄銀行，其中臺灣銀行有提供「就學貸款1314減息專案」的服務，只要有臺灣銀行的活期存款帳戶並申請網路交易，即可申辦就學貸款利率減息0.1314%。
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