保險常識
囊括保障＋投資，商品結構較複雜
4觀念 避開投資型保單糾紛
撰文者：劉姵呈
更新時間：2018-07-01
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簽收保單10天內
保戶可行使契約撤銷權
萬一真的後悔，買錯保單怎麼辦？國際認證理財規畫顧問（CFP）張佳瑩提醒，若保戶在初期就發現買錯保單，在簽收保單隔天起的10天內，保戶可隨時行使「契約撤銷權」，撤銷期內可以全額退費，保戶不會有損失。
但若是超過10天，來不及撤銷，又對此投資商品沒把握的話，張佳瑩建議，保戶可以把分離帳戶（詳見名詞解釋）資金全部轉換到投資型保險貨幣帳戶中。
指保險公司將保單的所有人每期所繳保費，扣除危險保費與附加保費後，另外以分離帳戶的方式將剩餘保費獨立出來，以充分、完整反映此帳戶金額所投資運用的績效。而此帳戶的資產完全屬於保戶，若保險公司倒閉或清償能力不足，也不受保險公司其他債權人追索的威脅。
一般而言，投資型保單會有新台幣貨幣基金與美元貨幣基金等標的，在新台幣貨幣基金帳戶中的資金不太會有波動，且有小幅的收益；而美元貨幣基金收益稍高，但須面對匯率風險。
若是保戶覺得保費負擔過大的話，也可適度調降保額（如減額繳清、展期定期等），或是選擇暫停繳費，讓自己的財務能夠稍稍喘息。
投入總保費≠投資本金
須先扣除相關費用
而購買結構型投資型保單前，應該要注意哪些細節，才不會產生誤會？針對此問題，國際認證理財規畫顧問王麗文建議要注意以下4點：
觀念1》保單成本、投資標的績效會影響保單帳戶價值
很多人常以為投資型保單投入總保費等於最後可投資的本金，但事實上，總保費會先扣除保險公司必要收取的費用（如附加費用、行政管理費與必要的危險成本），剩餘的錢才會進入保戶的分離帳戶進行投資，這才是「保單帳戶價值」。
保單帳戶價值會受到保單成本、投資標的績效等影響並隨之變動，不會等同業務員在推銷保單時所進行的設算。
觀念2》到期贖回才能保本
號稱「保證保本」的投資型保單，大多都是一檔由結構債再連結選擇權的組合式商品，但保證保本的定義必須是「保單到期後才能保本」，因此保戶可能會碰上「提前贖回」的風險（意即若想中途贖回，無法保證拿回本金）。
因此，買了投資型保單就要有長期投資的準備，因為短期內將投資型保單贖回既不會達成投資效益，也不划算。
觀念3》最高鎖利是歷史最高淨值，且僅限契約有效期間內
有些保單標榜的「最高鎖利」，換算為滿期金，必須是符合保單所稱的投資標的於期滿時提供「歷史最高淨值」的保證。
但既然買的是投資型保單，必然具有投資風險，再加上標的淨值有高有低，期末淨值甚至可能低於當年或是投資期間平均的淨值，因此才會產生即使符合提供歷史最高淨值的保證，但卻不一定是比當初買的時候好。
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