保險常識
囊括保障+投資,商品結構較複雜
4觀念 避開投資型保單糾紛
撰文者:劉姵呈
更新時間:2018-07-01
瀏覽數:8,964
簽收保單10天內
保戶可行使契約撤銷權
萬一真的後悔,買錯保單怎麼辦?國際認證理財規畫顧問(CFP)張佳瑩提醒,若保戶在初期就發現買錯保單,在簽收保單隔天起的10天內,保戶可隨時行使「契約撤銷權」,撤銷期內可以全額退費,保戶不會有損失。
但若是超過10天,來不及撤銷,又對此投資商品沒把握的話,張佳瑩建議,保戶可以把分離帳戶(詳見名詞解釋)資金全部轉換到投資型保險貨幣帳戶中。
指保險公司將保單的所有人每期所繳保費,扣除危險保費與附加保費後,另外以分離帳戶的方式將剩餘保費獨立出來,以充分、完整反映此帳戶金額所投資運用的績效。而此帳戶的資產完全屬於保戶,若保險公司倒閉或清償能力不足,也不受保險公司其他債權人追索的威脅。
一般而言,投資型保單會有新台幣貨幣基金與美元貨幣基金等標的,在新台幣貨幣基金帳戶中的資金不太會有波動,且有小幅的收益;而美元貨幣基金收益稍高,但須面對匯率風險。
若是保戶覺得保費負擔過大的話,也可適度調降保額(如減額繳清、展期定期等),或是選擇暫停繳費,讓自己的財務能夠稍稍喘息。
投入總保費≠投資本金
須先扣除相關費用
而購買結構型投資型保單前,應該要注意哪些細節,才不會產生誤會?針對此問題,國際認證理財規畫顧問王麗文建議要注意以下4點:
觀念1》保單成本、投資標的績效會影響保單帳戶價值
很多人常以為投資型保單投入總保費等於最後可投資的本金,但事實上,總保費會先扣除保險公司必要收取的費用(如附加費用、行政管理費與必要的危險成本),剩餘的錢才會進入保戶的分離帳戶進行投資,這才是「保單帳戶價值」。
保單帳戶價值會受到保單成本、投資標的績效等影響並隨之變動,不會等同業務員在推銷保單時所進行的設算。
觀念2》到期贖回才能保本
號稱「保證保本」的投資型保單,大多都是一檔由結構債再連結選擇權的組合式商品,但保證保本的定義必須是「保單到期後才能保本」,因此保戶可能會碰上「提前贖回」的風險(意即若想中途贖回,無法保證拿回本金)。
因此,買了投資型保單就要有長期投資的準備,因為短期內將投資型保單贖回既不會達成投資效益,也不划算。
觀念3》最高鎖利是歷史最高淨值,且僅限契約有效期間內
有些保單標榜的「最高鎖利」,換算為滿期金,必須是符合保單所稱的投資標的於期滿時提供「歷史最高淨值」的保證。
但既然買的是投資型保單,必然具有投資風險,再加上標的淨值有高有低,期末淨值甚至可能低於當年或是投資期間平均的淨值,因此才會產生即使符合提供歷史最高淨值的保證,但卻不一定是比當初買的時候好。
您可能有興趣的文章