長期照顧險

想退休再等等 每個月5萬元長期照護費準備好了嗎?

撰文者:戴瑞瑤 更新時間:2016-06-13

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隨著台灣步入高齡化社會,不管是政府、保險公司都在呼籲民眾,應該及早開始重視老年後自身長期照護的問題。除了政府開始推行長照法,許多民眾也會自己購買長期看護險或類長看險,或是及早存錢做準備,但你知道自己買的保險或存下來的錢真的夠用嗎?


根據統計處「民國103年國民醫療保健支出統計」顯示,2014年國人平均每年每人醫療保健支出需要4萬2,538元,又以60~69歲人口醫療花費最多,60歲以上民眾每年平均花費約7萬元,而國人2014年在長期照護機構的花費也較2013年增長54.14%。

用保險或存款 替自己準備照護金
雖然目前人人有健保,但因老年行動不便請外勞、看護,或是到養護中心,還有尿布、病床等醫療耗材都是高額的支出,健保不給付,民眾未來一旦進入長期照護狀態,就要自己負擔。因此,最好先衡量所需費用,再藉由保險或挪預算至醫療帳戶來準備。

那麼,我們可以如何估算呢?統一保經總經理、認證理財規劃顧問(CFP)徐采蘩建議民眾可以從「一次性花費」、「每月消耗品」與「每月看護費」3 面向來做估算。

所謂「一次性花費」就包含電動床、輪椅等,當進入長期照護狀態就要負擔,但不須每月替換。「每月消耗品」則包含紙尿布、鼻胃管、流質管灌營養補充品等,每月都要固定支出。且因現代人子女生得少,子女需要工作的情況下,就需要請看護或是送至養護機構,也是每月固定支出,費用約2萬~5萬元,外勞較便宜但需要給予食宿,安養中心最貴,但可節省掉電動床與輪椅等花費。

得知基本費用後,就可以設想未來可能的需求來初步估算。例如:老謝夫妻雖有2名子女,但平日白天都忙於工作,家庭溝通以台語居多,擔心請外籍看護容易有語言不通的問題,因此希望能請日間的本國看護,當他們一旦因疾病或年老行動不便要花多少錢呢?

首先,就一次性費用可以估算每人約100萬元,每月每人消耗品估算約每月1萬元,看護費則約每月4萬元。若夫妻倆一旦進入長期看護狀態,每月預算可估需10萬元,並加上一次性花費20萬元。若2人想各自以殘扶險來做準備,保額就需要每月至少給付5萬元,並再準備20萬元至醫療準備金帳戶。

而老謝的鄰居老江則是獨居,子女也都在國外,他預計自己年老想去一家環境清幽的安養中心,機構式的照護費通常會有2種計算方式:統一收費、分項收費。統一收費是不管失能狀態與依賴程度都統一價格。分項收費則是可以依據依賴程度收費,但會加收其他費用,如餵食、處理大小便等項目,各加收1,000~2,000元的費用,每月基本約需4萬元。

此外,雖機構式照護中心可節省掉病床、輪椅等一次性花費,但像每月消耗品、救護車、門診費等,不一定會包含在費用中,需要再自行加費,可估每月1萬元。而預定床位時,有些機構需要收取每月費用6倍以內的「保證金」,而有些機構會另外收取「疾病準備金」,做為未來臨時住院、急診時的準備費用。因此,老江除了可用長看險或類長看險準備,保額估算每月給付5萬元外,還需要挪20萬~50萬元至醫療準備金帳戶,做為保證金與疾病準備金的支付。

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