醫療險

婦嬰險百百款 投保前先看清楚條款

撰文者:林 竹 更新日期:2016-07-15

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小惠與先生結婚多年,一直盼望有個小孩,現在終於懷胎3月,全家上下都很高興,但她又很擔心,未來在孕期與生產過程中,若需長期安胎或發生疾病,有沒有保險可補貼?將來小孩出生,不幸罹患先天性疾病,能否透過保險轉嫁風險?


懷孕中的媽媽,該如何檢視自己的保險夠不夠?要不要補強?業務員指出,如果在孕期後,才投保醫療險,除必須向保險公司說明已懷孕,保險公司也會將該胎早產,或分娩期間發生的狀況除外,不予理賠。但若是懷孕前已投保醫療險,則會視情況予以理賠。

在家安胎 一般醫療險不予理賠
所謂的「視情況」,指的是目前醫療險,有住院才有賠。孕婦經主治醫生評估後,認為需要住院長期安胎或住院,則孕婦已投保的住院日額醫療險或是實支實付醫療險,即會啟動理賠。也就是說,因醫生指示之必要醫療行為住院,才能獲得理賠。

分娩也是一樣,自然產住院所有費用,醫療險都不予理賠。但若是非自願剖腹產,例如產程遲滯、嬰兒臍帶繞頸,或是胎兒過大,經醫生判斷需剖腹產,則孕婦投保的住院日額醫療險或實支實付醫療險,都會提供理賠。

但醫療險是懷孕前投保的才有可能賠,懷孕媽媽若想在孕期間為自己或小孩投保,則可選擇「婦嬰險」。目前市售的婦嬰險中,有的是母子均為保障對象,有的只保媽媽,不保肚中胎兒。通常會針對妊娠期間的併發症提供保險金,或是針對小孩先天性或重大殘疾給予理賠。但投保與理賠,必須注意幾件事:

1. 承保年齡與懷孕週數:一般婦嬰險會限制孕婦的投保年齡與懷孕週數,例如限制投保年齡必須在15~40歲之間,且懷孕未滿30週,才可投保。
2. 有等待期30~90天:投保時會有等待期,這段時間內的醫療費用,保險公司不予理賠。
3. 先天與重大疾病項目:不是所有「先天性或重大疾病」都會賠,而是保單條款上載明的才有賠。
4. 還本型保費較貴:目前市售婦嬰險中,有到期還本以及不到期還本2種,通常還本型的保費一定較貴,建議媽媽投保前,必須評估自身預算與需求。
5. 婦女險不等於婦嬰險:市場上會有針對婦女常見疾病,提供保障的婦女險,它只保女性,不保小孩,而且不見得會針對懷孕妊娠提供保障,必須細看條款規定。

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