投資型保險

6年期保單利率比定存高! 但這些事業務員沒說出口

撰文者:夏韻芬 更新時間:2016-11-10

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Q:有張保額100萬元的6年期保單,以我今年44歲試算,活到75歲,每年領2萬2,500元,這段期間共領回57萬元。這樣投報率不就是57%?但我計算後,這樣30年的利息不到2%,跟保險業務員告訴我的每年2.28%並不一樣,我是保守公務員,可以請你清楚地告知嗎?                               (網友 小如)


A:這類6年期的儲蓄型保單概念,就是持有前6年,如果解約,會有折損本金的風險。

如果你撐不到6年(臨時有資金需求),而在6年內解約的話就會大賠錢。儲蓄型保單的介紹當中,都會有試算表格,列出每年初繳交保費以及年度末解約金(在當年度末之前解約可拿回的金額)。假設第1年保費16萬8,800元,解約金10萬3,200元,就代表你買了這張保單之後,若突然需要用錢,不到1年時就解約,你只能拿回10萬3,200元,平白損失6萬元。

因為這是6年期保單,所以通常在繳滿6年後,「解約金」加上每年保險公司給你的「生存保險金」,才會等於或高於你支付的所有保費,也就是繳滿6年後才不會有本金的損失。

若持有滿7年以上,你才會開始領到每年2萬2,500元的生存保險金,解約金則是不太會變動,跟持有滿6年的解約金是相同的。算起來的年化報酬率則會比目前的定存利率好一些,但會比保險員告知的2.28%還低。別忘了,繳交的保費當中,還有一部分要支付保險公司的行政成本。

了解商品之後,接下來你要評估,買這樣的保險,可以撐過6年不用到這筆錢嗎?會不會臨時需要用錢,出現解約賠錢的損失?還有,1年2萬2,500元的現金流收入,能不能滿足你未來的現金需求?這才是你投保前該考慮的重點。

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