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意外險理賠不易？　注意3個重點做好保障

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人生難免有不測風雲，為了避免自己遇到突發事故時，不會因為暫時失去工作能力，而拖累到生計，意外險可說是每個人都應該要優先做足的保障。除了投保足夠的保額之外，更要了解意外險理賠的3個重點，萬一真的發生不幸，才能確實領到理賠。

重點1》理賠易有模糊地帶
意外險顧名思義就是只保障因「意外事故」而造成的傷害，而意外事故的定義需同時符合「外來」、「突發性」、「非疾病原因」這3項要素。不過在實務理賠時，判定是否為意外事故，容易有模糊的地帶。

保險業務員陳銘滄舉例，假設因為強力撞擊或突然用力搬重物，造成視網膜剝離，卻因為沒有明顯外傷，保險公司不一定會認定是意外事故導致的傷害。因此他表示，舉證非常重要，像因意外受傷時，若有辦法一定要和醫生詳述事發經過，未來若有理賠爭議時才會留下可採信的證據。

另外，也要留意在「競賽與表演」時發生的意外事故，屬於意外險的不保事項，像是空手道比賽、特技表演、汽車或機車的競賽等。儘管意外險當中的不保事項多屬於正面表列，代表不在其條約中的項目就會是保障範圍，仍建議民眾從事相關活動時，應先向保險公司確認，避免意外發生後才發現保險公司不賠。

重點2》理賠方式分身故及殘廢給付
意外險的給付分為2種：意外身故給付以及意外殘廢給付。意外身故給付指的是因意外事故死亡時，便會給付投保保額。舉例來說，當投保500萬元的意外險而不幸身故時，可拿到500萬元的理賠。

但如果當發生意外事故，沒有身亡而是導致殘廢時，則會根據殘廢等級表上的分級，依照比例給付。從第1級殘廢給付100%開始依序遞減，至第11級殘時則給付保額的5%。殘廢等級表與給付比例，通常會在保單條款的附錄當中，保戶可上保險事業發展中心查詢。

重點3》15歲以前無法領到死亡給付
許多家長也會幫自己的子女購買意外險，不過要留意的是，根據現行保險法的規定，未滿15歲的被保險人，是不可以領取死亡給付的。因此，若小孩在未滿15歲前因意外事故過世，保險公司只會退回加計利息後的保費。

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