保單這樣挑

最有愛的保單》小額終老保險 80歲以上也能保!

撰文者:陳彥丞 更新時間:2017-04-12

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台灣已是高齡化社會,民眾進入老年階段後,除了保費會隨著年齡增加,許多年長者甚至沒有基本保障。為了讓高齡者能享有基本的身故保障,2017年開始保險公司配合金管會政策,陸續推出「小額終老保險」。

小額終老保險包含了最高30萬元的終身壽險保額,以及附加保額2萬元的傷害保險,其最大的特色,就是提高了最高投保年齡,80歲以上的長者都有機會能夠投保此商品,且小額終老保險不同於專屬弱勢族群的「微型保單」,任何人都可投保,即使被保險人本身已有壽險保障,同樣可投保。


另外,小額終老保險在金管會的規定下,其附加費用率(編按:附加費用為保險業者的成本、利潤與佣金)有一定上限,代表保費也較為低廉。不過,投保小額終老保險之前,有3件事情要注意:

1.各保險公司投保年齡與繳費年期有差異
截至2017年4月9日,市場上共有4間保險公司提供小額終老保險的商品,商品內容大同小異,保額都可選擇10萬元、20萬元與30萬元,繳費年期則分別為6年、10年、15年、20年期。不過,要留意的是各保險公司的最高投保年齡,都有些許差異,目前介於74歲至84歲之間。

而選擇繳費年期時並非自由決定,年紀愈大的被保險人,可選擇的年期愈短。舉例來說,想選擇20年期者,其年齡需介於15歲至63歲之間,超過63歲至68歲者,就剩下6年、10年、15年3個選擇。若是75歲以上至84歲的人,則只能選擇6年期。

2.小額終老保險不能附加附約
許多保戶購買終身壽險的主約時,其中一個目的是可選擇附加上不同的附約,像是住院醫療險、意外險等。但保險業務員提醒,選擇小額終老保險的話,並無法附加附約,對於附約有需求者,小額終老保險就可能不是投保首選。

另外,為了防範道德風險,每一被保險人在所有的保險公司中,只能擇一投保,代表選擇了A公司的小額終老保險,就不得再向B公司投保。

3.前3年理賠金額較少
最後要留意的是,小額終老保險的理賠方式。如果被保險人在投保的前3年身故或是全殘,只會給付已繳保費的1.025倍,必須要到第4個保單年度後,才會按照投保金額給付。

花小錢就能幫自己準備最後一筆費用,小額終老保險可說是大多數人有能力負擔的選擇,只要記得先了解這3個注意事項,才能正確享有保障。

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