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600萬如何在10年變身千萬 每月還有4萬元的收入

撰文者:詹宛霓 更新時間:2017-08-15

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Q》
今年50歲的明玉好不容易存到600萬元,準備拿來當自己的退休金,但她試算了一下,每個月醫療、娛樂等費用加一加,最起碼得花上5萬元以上,這樣只夠她花16年。這可怎麼辦才好?

A》明玉可將這600萬元投入每年年化報酬率約5%的債券型基金,如此到60歲時已累積977萬元的本金。之後若靠領息,每月就有4萬多元的收入,加上勞保、勞退就超過5萬元了,且不花到本金就能領到身故為止。


根據勞動部2013年發布的「勞工生活及就業狀況調查」顯示,勞工規畫退休後的生活費來源,有7成來自於個人儲蓄,其次才是企業和政府提供的勞工退休金和勞保老年給付,顯然大部分人的退休金還是靠自我準備為主。

雖然許多人都認知到只靠政府和企業提供的退休金是不夠的。但根據《Smart智富》月刊2012年的「政府退休基金網路調查」顯示,儘管大部分的人已認命退休金必須靠自己來存,但被進一步問到是否有信心補足退休金缺口時,回答沒信心的受訪者卻高達6成。

債券型基金占退休金比重最好逾65%
適合三明治族、本金少的投資人
準備退休金真的那麼難嗎?基金教母蕭碧燕認為,最簡單的方式就是「依賴有固定配息的金融投資商品」,包括配息式債券型基金、銀行定期存款,或年金型的保險商品。她本身就是將債券型基金作為退休的核心資產,每月配息再滾入股票型基金放大報酬。尤其是三明治族,由於可用本金有限,準備時間少,更應該仰賴報酬率較高的債券型基金來準備退休金,蕭碧燕建議:「(債券型基金)占退休資金的比重最好在65%以上,效率比較高。」

「能創造現金流」的特色,使債券型基金適合作為退休配置的一環,以配息率能夠達到5%、6%的高收益債基金為例,如果投入1,000萬元,每年可以領回60萬元的收益,每月可有5萬元收入,加上勞保與勞退,退休生活愜意自在。

就像買房收租一樣,只要在價格低點買進,就算之後短期房價下跌,只要不賣就不會實現帳面虧損,還能持續帶來固定的租金收益。想靠債券型基金存退休金,只要選對績效好的基金、在殖利率高的時候買進、認清市場忍受波動,就能用債券打造穩健的退休現金流,要點如下:

要點1》選擇高收益債+新興市場債基金
在配置上,可以高收益債和新興市場債基金兩者混搭,像是蕭碧燕就會以高收益債和新興市場債(詳見TIPS)各半,每年能夠達到至少6%的配息。這部分是她存退休金的核心配置,屬於長期投資,因此,就算帳面價格漲了也不會賣。

新興市場債又分為美元計價和新興市場本地貨幣債,因為新興市場本地貨幣易受美元升值影響,蕭碧燕建議可以兩個互相搭配,讓配息多一點但波動率又不會太大。



                           


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