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中年族不想生或不想靠子女 如何照顧自己的老年生活?

撰文者:劉姵呈 更新時間:2017-10-12

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退休 遺產 安養信託 頂客族




小陳與太太已邁入不惑之年,膝下卻仍無子女,小陳夫妻倆擔心:若老年後沒有子女依靠,加上家族中有先天性遺傳疾病,該怎麼做才能照顧好自己的老年生活呢?

隨著少子化、社會環境的不確定因素等,膝下無子的頂客族夫妻比例愈來愈高。行政院主計總處公布的2015年台灣家庭組織型態調查顯示,頂客族占比已有19.06%,近10年來灣逐步成長。若擔心老年無人照顧,可以利用「安養信託」提早來規畫、照顧自己的老年生活。


安養信託是一種為退休生活所做的預先準備,具有保管安全、投資專業,以及給付方式多元化的特性,是屬於保險金信託裡的其中一種信託種類。委託人申請安養信託後,受託人會定期提供信託財產報告,並由信託財產中,提撥資金給委託人;除可以用來支付生活所需,當委託人生病住院需治療時,也可約定以信託財產來支付醫療費用。安全信託具有以下5大重點:

重點1》30萬即可信託,且不怕破產
目前被獲准可以辦理信託業務的只有銀行,很多人會有個迷思,認為申請安養信託,資金門檻一定很高,且怕未來銀行倒閉,錢拿不回來。

其實,受到《信託法》的保護,即便銀行倒閉、破產,委託人的財產都不會受到任何特殊狀況影響或損失。而一般的銀行提供的最低信託承作門檻為新台幣30萬元,並無最高承作金額上限。

重點2》交付信託資金可定存或投資
資金交付信託,可由銀行可以代為投資的話,又要怎麼做呢?透過信託方式辦理投資理財信託要注意什麼呢?投資人在訂定信託契約時,可跟銀行討論,不指定投資範圍,或是自己決定投資工具;因此,最好先了解自己的投資屬性,向受託人即銀行索取投資標的相關投資說明書資料,每個月也要詳閱投資結果報告,了解產品條件、相關風險及最大可能損失。

重點3》可以指定信託給付的方式
信託的給付方式可以分為「定期給付」與「特別給付」,由於多數安養信託的委託人即為受益人,又稱為自益信託。
定期給付:可以選擇在特定時間下,定期給付固定金額給自己。
特別給付:在某個特定條件下,給付部分金額,採用定額給付或是以單據實支實付給付。

重點4》可設立監察人協助修改契約狀況
委託人擔心晚年喪失行為能力、或發生失智、失能的等失去判斷能力的狀況,可以設立監察人保護自身的權利,也同時監督受託人(銀行)有無確實執行委託人的契約內容。

重點5》費用收取透明,提供客製化服務
各家銀行收取標準不同,但大多以以下3種費用為主:
1.簽約費用:標準化契約通常為1,000~5,000元,若是客製化複雜契約,則依內容而定,通常內容愈複雜收費愈高。
2.保管費用:按每日信託財產淨資產價值以年率0.25%~0.6%逐月計收,但有最低收取金額,例如每月500元。
3.修改費用:按次計算,有修改才有收取,依各家銀行規定不同,一次至少收取1,000元的費用。

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