保單這樣挑

投資型保單保險投資一次滿足,比傳統壽險更划算?新鮮人該如何選擇……

撰文者:陳佩儀 更新時間:2018-09-27

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壽險 投資型保單 保險 年金險



近年保險意識抬頭,剛出社會的小花想為自己的人生加強保障,在網路上看了許多文章後,發現兼具保險跟投資功能的「變額萬能壽險」以及「最低保額終身壽險為主約,搭配各種附約」,這2種方式是最多人推薦,不過各有優缺點,讓小花很苦惱,不知道要選擇哪個好?

保險公司指出,投資型保單有3種:
1.「變額萬能壽險」繳費彈性、有壽險保額。
2.沒有保額的則為「變額年金險」。
3.同樣有壽險保額,但不能彈性繳費的,則為「變額壽險」。


「變額萬能壽險」可彈性繳費、保額可隨需求調整,因此市場接受度較高,幾乎成為各大保險公司推薦小資族增加壽險保障的合適商品。

而「最低保額終身壽險為主約,搭配各種附約」的用意在於,若以終身險為主約,保費相較定期險來得高;但若以定期險為主約,等到保險期間一過,所有的附約都會跟著失效,因此才會建議投保一張最低投保門檻的終身壽險主約,來附掛這些保單,達到「低保費、高保障」的保單組合。

針對2種投保方式,認證理財規畫顧問(CFP)吳士賢認為,應從理財規畫的角度思考,檢視自己的「收支狀況」、「需要的保障內容」、「有多少資金可以配置在保費」以及「理財目標」,再去選擇要投保「最低投保門檻(終身)壽險主約,搭配各種附約」或是「變額萬能壽險」。

他解釋,「變額萬能壽險」兼具保障及理財的功能,雖然買保障的成本較低,但因額外有投資功能,總繳保費比起同樣保額的定期壽險相對來得高,等於是把想要「規畫保障」跟「儲蓄理財」的預算加起來,適合需要高保障、資金較寬裕且對基金有基本概念以及能承擔風險的族群。

此外,吳士賢提醒,想投保「變額萬能壽險」還需注意保費跟保額的比例,盡量愈大愈好,例如月繳2,000元,分別在2張變額萬能壽險買到450萬元或500萬元的保障,自然是後者較好。再來是了解前5年扣除的「目標保費」以及每個月扣除的「保險成本」,最後才評估這張變額萬能壽險連結的基金標的,其相關成本是否合理且多元。

他建議,像小花這樣剛進社會的新鮮人,投資跟保險分開會比較好,因此「最低保額終身壽險為主約,搭配各種附約」是比較好的選擇,可以用最少錢做到所需的保障,但要注意的是,各家保險公司壽險主約最低投保門檻的條件與承保保額均有不同,投保前必須先問清楚。至於投資理財的部分,可等有餘力再去規畫。



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