醫療險

新生兒保單》建議以雙實支實付+定期日額,取代終身醫療險!

撰文者:陳佩儀 更新時間:2019-03-08

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現代社會晚婚、不婚比例逐年增高,在晚婚及少子化的趨勢下,願意生的爸媽們,無一不把家中「唯一」或「唯二」的小孩當成寶,願意花更多時間跟金錢,把最好的都留給小孩,因此愈來愈多爸媽從0歲就開始為小孩規畫保單,希望能幫他們打造全方位防護罩。

對此公勝保經恒熙事業部經理徐筱媛建議,爸媽投保應該要有以下5點須注意的地方。


1.終身醫療險的迷思
大多數人都知道醫療險很重要,但很多人不清楚醫療險分為住院日額型跟實支實付型,而終身醫療險是屬於住院日額型,並不是實支實付,以終身醫療險所繳出去的保費跟理賠時可得到的理賠金來看,實際上的效益不高。

舉例來說,以新生兒投保終身醫療險日額1,000元來說,年繳保費大約1萬元左右,但每日1,000元的理賠金效益不高,風險可以自留;同樣的保費,她建議用雙實支實以及定期日額型醫療險取代終身醫療險,額度上會建議1家實支實付至少規畫12萬~20萬,日額的部分至少4,000元~5,000元。

她解釋,新生兒較容易罹患支氣管炎、流感、腸病毒等,住院機會高,雙實支能讓你在醫療時能選擇比較好的治療品質,日額型則可作為超等病房費用或父母請假工作日薪的補償,等到小孩上國小,過了住院的高峰期時可調降至2000元~3000元。

2.意外風險
剛出生小朋友活動力還好,但是上學後發生跌倒碰撞機率高,除了基本的意外險保額外,建議可規畫意外醫療住院日額以轉嫁風險,因為有的治療不一定會住院,比如說骨折,而住院日額是當骨折未住院時,也可以獲得理賠;另外,應注意的是粗心所導致的傷害,重大燒燙傷會是規畫重點,在選擇意外險時,建議挑選有含重大燒燙傷的保單。

3.失能風險
小孩因為生病、意外導致失能,這種風險影響最深遠,是一輩子的傷害,而失能扶助險保費相對便宜、保障範圍最廣,不論意外或疾病,只要被保險人符合保單規定之「失能給付標準」,即可領取相對應等級的一次性給付失能保險金,若被保險人為1~6級失能,每個月還可定期領取一筆失能生活扶助金,理賠金額可達上千萬,能有效幫助家庭舒緩經濟重擔。

4.重大傷病風險
癌症或是其他重大傷病如自閉症或其他精神病,雖然發生機率低,可一旦發生,新式療法標靶藥物及免疫治療的費用都相當驚人,而買保險的概念就是轉嫁這些一旦發生後,個人或家庭無法承擔的風險。重大傷病險投保額度建議至少300萬以上的保險給付是最好。

5.父母保額檢視
父母幫小孩規畫保單的同時,也別忘了要檢視自己的壽險及醫療保障規畫是否足夠,唯有父母保障足夠,才能確保子女經濟無憂的平安長大。若預算有限,建議以定期型的險種為主,之後預算增加再考量買終身型。

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