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小額終身壽險》保費便宜3成、承保年齡高,增添壽險保障的首選保單!

撰文者:蔡名傑 更新時間:2019-03-22

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2017年2月,金管會開始推動:擴大投保範圍、縮小投保限制的「小額終身壽險」,其功能與政策目的在於保障無法投保壽險之高齡者、無能力投保之弱勢族群,期盼此政策型終身壽險能提供台灣人民「終老」之需求,以用於支付保戶的人生最後一程所需費用。

此類保險保額最多30萬元且每人一生限購1張(編按:2019年7月放寬至每人限購2張,總保額上限為50萬元),被民眾戲稱為理賠只夠買「靈骨塔」的小保單,根本不夠支付高昂的喪葬費用,但卻被各大保險公司、眾多業務們稱為「不可不保、史上最划算」的終身壽險、購買任何終身壽險前一定要優先投保。到底小額終身壽險有什麼魅力與優勢,令眾多保險業內人士如此推崇呢?


第1點》投保條件較寬鬆
小額終身壽險這一類的「政策型保險」,是人人都能進行投保,「原則上免體檢」,但被保險人還是要詳填告知事項,在核保需要下,保險公司能要求抽檢或體檢,除此之外,最大的限制在於最高投保年齡在84歲內(各家不同,依保險公司規定,但仍比一般壽險高出許多),保費雖因年紀高低而有所不同,除了超高齡者外,幾乎人人都能投保。

第2點》保費比較便宜!
與一般的終身壽險相比,小額終身壽險的費用約可便宜3成左右,下表以30歲女性為例,以A公司的小額終身壽險與一般終身保險費用、投保年齡與其它條件比較為例:

由上表可見,小額終身壽險確實在費用上較有優勢,每萬元約一般終身壽險的7成左右,以30萬保額為準,累積20年的保費,可為保戶節省5萬1,600元的保費。除了保費較低廉外,依繳費年限的長短不同,小額終身壽險的最高可承保年紀也高過一般壽險。

注意:有3年空窗期、無法增購附約!
不過要注意的是,小額終身壽險的投保,前3年會有所謂的「空窗期」,此時若身故,是不賠全額保額的,僅會理賠所繳保費×1.025,例如:第1年繳6,420元,若不幸身故,僅會理賠6,420×1.025=6,580元,並非保額30萬元,這是要投保的人須特別注意的部分,除了空窗期外,也須注意小額終身壽險無法像其它一般壽險作為主約去附加其它的保險保障,僅能單純作為壽險保障使用。

總結》先衡量、再投保
綜合以上小額終身壽險的優勢與3年空窗期和無法加附約的劣勢,建議投保前可以先衡量自身的保障狀況:空窗期是否會對自身造成影響、年齡能否投保其它一般壽險,倘若,純粹為增加壽險保障保額,不妨以小額壽險為優先增添的壽險項目,既然是政策型保單,一定會比一般商業保險優待不少,30萬的保額可作為身故後留給遺族的第一層保障,而每年省下約3成的保費也可做其它理財運用,所以有壽險需求者,建議可多利用小額終身壽險。

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